咨询内容：老公年收入7万，有社保，我年收入3万，无任何保险。正在考虑以个人名义办社保。但不知道是买社保（养老+医疗）好还是商保好。另外老公是不是需要买一个定期寿险？如果我买商保哪买哪个险种好，保费多少？

咨询网友：wbqin88 (武汉)

专家解答：

北京 华康代理 张磊 

商业保险是社会保险的有效补充

很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。

我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。

保险分为保障型和保证型

很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一亿元的资产，你如何保证这一亿元一定就是你的呢？

当你躺在病床上，对这一亿元的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一亿元，或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。
 
武汉 新华人寿 张迎锋

根据你的情况来说，建议：

1、你老公是你们家庭的经济支柱，因已交社保，可以选择20万的定期两全(满期时可以作为养老金)+消费型的重大疾病险+附加住院医疗险+附加住院补贴+意外险。

2、你一定要先把社保和医保办了，因这是国家的福利，商业保险始终只是社保的补充了，你自己可以考虑重大疾病险+附加住院医疗险+意外险。

3、因你和你老公的一些资料还不全，比如你们夫妻两人的年龄，是否还有房贷，家庭每月的开支情况，是否还有老人的赡养，是否还有其他的投资(比如股票和基金)，这些资料的提供都是很重要，只有资料越详细，我们才能为你的家庭提出越合理的保险规划。

4、提醒你们整个家庭的保险费的支出最好不要超过你们家庭年收入的20%为宜。
 
东莞 信诚人寿 海军

没有任何保险是财务裸体，有社保只是在天气冻的武汉穿了件毛衣，如果完全由个人名义买社保，还不如买全面的商业保险，社保没有像商业保险那样的因意外或疾病达到某种程度豁免保费的。