咨询内容：我们家庭还算比较重视保险的，但是买了一些保险后也知道购买保险的顺序是：意外--意外医疗--疾病报销医疗险--住院津贴--重大疾病--教育金--养老险--投资理财险。但是咨询过许多家保险公司如平安，新华，太平等公司，我发现大部分公司是一年一买的，平安和新华是5年保证续保，从代理人的口中得知，如果一个被保险人连续2次同样疾病理赔后，一年一保的基本就拒保了，5年保证续保的在5年后也基本是拒保或加费或除外，那么我们购买医疗险就没什么安全感了呀！我同一个办公室的同事的女儿买的是住院津贴险，去年赔过2次住院津贴后，今年保险公司对津贴险都拒保了，如果保险公司只是接受没病的健康人购买住院和金贴险，那就没多大保障了呀，假如买N年的医疗险，发生了理赔，最后想续保，被拒保了，那还谈什么保障呢？难道我们买医疗和金贴险就是为了赌那1-2次的住院赔偿吗？那还不如就买重疾和意外险，我觉得都没必要买住院报销的保险了。1月份给老公买了住院报销险，男同志很难住一次医院，这个费用算是白交了，真的等身体不好，要连续住院的时候大概能赔1-2次，长期慢性病住院保险公司都不会再保的了，还谈什么保障呢？我自己再买保险都不打算附加住院的了，意义不大。

咨询网友：妮妮（广州）

专家解答：

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但是保险就是解决风险的保障问题，无论是大的风险还是相对较小的风险。其实住院医疗险也没有楼主想象的那么差，PICC人保健康的所有住院医疗险都是首年保证续保的险种，一旦购买当即拥有保证续保权，次年保险公司就不能拒保或加费或免责。以住院定额津贴型险种为例，以楼主家庭的年纪来看，先生只需288元，太太只需325元就能拥有普通住院100元/日的津贴补助（扣除3天免赔），ICU为200元/日津贴（不扣免赔），手术400--2000元的津贴，且没有天数及次数限制。保险公司必须赔付满10万才能不再接受投保。

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意外医疗/疾病医疗险属于消费、短期、报销型的保险，它的费用基本上是每年只需要几百元，费用低，保障高。如果只是意外理赔的话，一般来说是不会出现拒保现象的，疾病理赔也会跟据情况出现加费、部分除外、拒保现象。像您上面所说的例子，他们在保险公司没有得到报销吗？有，只是因为理赔，后面出现拒保，这是很正常的，你不能一概说买医疗险就没什么安全感。如果是您开的一家公司，明明知道后面会出现大量的、不至一次的报销，您还会卖给他吗？

就算我们买了保险5年而没有发生过理赔，也只是花了2、3千元，但我们谁又能知道我们什么时候会出现意外跟疾病呢？保险本身就是对未来的不可预知的事情提前做的准备。津贴型保险我们公司的是长期、终身型的，这个就不用担心拒保的问题，但得到的理赔跟实际所支出的费用不一定一样，因为它是跟据合同签定好的金额给付。重大疾病是长期、储蓄型、一次性给付的保险，但它只针对30多种规定的会疾病给付。每种保险各有各的优点，就像我们的手指一下，各有长短，不能说哪个好，哪个不好的。

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太平洋有终身住院补贴的，跟消费型的相比保费稍微高点，还包含重疾提前给付功能，费用稍高，购买5份，1510/年，20年缴费期限，住院补贴50元/天，有90天观察期，每一保单年度累计以180天为限，单次住院以90天为限。重症监护50元/天，有90天观察期，每一保单年度累计以180天为限，单词住院以90天为限，住院门急诊津贴，有90天观察期，补贴125元，单词住院给付一次为限，每一保单年度累计以8次为限，65岁后，上述各项补贴加倍给付。

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我们还是要回到保险的根本上来，买保险是花小钱，防将来万一出现什么情况要花大钱。从这个意义上来讲，只有通过保险可以做到这一点。平时看病花点小钱，都是我们自己可以承受得了的，怕就怕万一出现大病，会给家庭带来沉重负担。所以我们才需要保险帮我们转移风险。现在国家正在考虑提高社保和医保的大病报销限额，如果能提高是最好了，我们也可以有所期待吧。