咨询内容：我是公务员，工作收入较稳定；老公在民营企业，收入比我高，但相对不稳定；孩子去年刚出生；公公婆婆和我们一起住，没什么收入。家庭年收入15万元左右，我和老公、小孩都有社保，想给老公和自己买重疾险和意外险，请大家帮我看看买什么样的比较合适？另外，想咨询几个问题：1、是否所有保险公司的意外险都是一年期的？有没有终身的？2、人保寿险人生安康重大疾病保险（A款）和中国人寿康宁终身重大疾病保险是纯消费型的还是分红型的？

咨询网友：amay（上海）

专家解答：

北京 友邦保险 李占峰

您好！您的观念很好，买保险首先应该保虑保障类保险，比如意外、寿险、大病，这也是保险最基本最原始的功能。把风险转移给保险公司，大病保额应该是该成年人年收入的3-10倍。意外、寿险保额应该是该成年人年收入的5-10倍。另外，保费应该在家庭年收入的10%-20%，保险没有好不好，适合自己的才是最好的。

广州 中意人寿 谭瑞君

爸爸作为一家之主，保障非常重要的，考虑提前给付型的重疾20万元+意外险30万元-50万元，同时补充一份住院医疗5万元+住院津贴100元/天。妈妈虽然收入没有爸爸高，但都是家庭的经济支柱，建议补充重疾10万元+意外险10万元-20万元。把家庭风险管理系统建立起来后，再为可爱的小宝贝上教育险+健康险+意外险+投保人豁免！

上海 友邦保险 吴承明

现在少数的意外险可以到80岁，没有终身的。很不巧，你所说的两个险种既不是消费型也不是分红型，而是终身的重疾险，也就是一般所说的储蓄型险种，给付保额是在发生重疾或身故留给受益人。没有看到你们的收入所占比重，还有你老公的意外保额。你自己缺少意外和医疗的保障，孩子缺少意外和重大疾病的保障。

上海 中国人寿 王子霞

意外险没有终身的，就算是附加在主险上的附加险形式也不是终身的，中国人寿的叫“康宁终身保险”，不是分红的，也不是消费性的，是储蓄型的重大疾病险。您这样的家庭，小的风险不会对家庭经济造成威胁，就是怕万一出现重大疾病或是重大意外风险，这些情况才会对一个家庭的经济造成打击。除了自身的重疾险和意外险外，还要购买一定的寿险，意外险额度可以高一些。因为有未成年子女和需要赡养的老人，需要给自己足够的保障以应对为了可能出现的风险情况。