咨询内容：1、女性，被保人31岁，未婚，在广东。需要侧重于养老和重疾保险，每月拿出1000—2000元买保险。现在现籍单位已购社会养老险七年，没有买社会医疗险。未来下半年底考虑供房和生育。需要购买侧重养老和重疾保险，附加住院医疗和门诊保障。有每年返还。（注：最好是有复利累积计息）五年交的每月缴1000-2000元以内的保险费。2、男性，被保人42岁，离异，在广东。需要侧重于养老和重疾保险还有意外险，每月能拿出1000—2000元买保险。现在现籍单位已购社会养老险数年，没有买社会医疗险。未来下半年底考虑供房。需要购买侧重养老和重疾保险，附加住院医疗和门诊保障。有每年返还。（注：最好是有复利累积计息）五年交的每月缴1000-2000元以内的保险费。

咨询网友：tan（东莞）

专家解答：

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买保险的顺序一般是：意外伤害+住院医疗+重大疾病+子女教育（或者养老）+理财型保险，而且买保险的计划不是一天两天的事情，可能是10年，20年，你说现在资金不宽裕，还是建议你花几千元先建议“住院医疗+意外伤害+重大疾病的保障先吧，等资金稳定再考虑其他，因为买保险不像存银行，你想拿钱，立刻就能够把本金拿回来。万能就算以目前的收益，最快也要10年才能拿回本金。

万能这个产品收益还是可以的，如果你缴费20年，持有30年的话，这样不但享受了保障，而且到了晚年身体健康，会有一笔不错的养老金（就是退保）万能确实很灵活，但我可以很负责的告诉你，以目前的收益最快都要十年才能拿回本金，但一旦你拿了本金，不就意味着保障也没有了吗？万能有2大缺点，一，投资效益没有股票高，二，风险也远远差于股票。

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买保险除了利益外还要注意费用扣除情况，比如万能或投连的初始费，保障费，保险的除外责任，疾病观察期，退保费用等。凡事不仅是只有利而没有害。客观的看待世上的万物比较好，买保险要买需要，不要只是买产品。保险同其它金融商品一样，是需要长期投入和持有的。

几年就返本真有那么好，人们不用投资股票基金了，都买万能险。我們人第一风险是怕有意外或疾病而伤残，不但失去了赚钱能力还需要钱治病，如果没有相关医疗保险，就只有消耗原来所赚的钱，如果有需要抚养或赡养的人，那麻烦更大。所以投保也就像建一座高楼一样：意外险，疾病医疗，意外医疗是基础。有了基础以后再来购买重疾病，养老险。如果有经济能力就不必分步进行，而是做一个功能齐全的保险套餐。

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万能险对于自由职业者最大的好住在于它的灵活性，这一点毋庸置疑。但是就保障而言，最大的缺点也是灵活性，这是由于万能的特点所决定的，首先万能险是属于自然费率的险种，保障成本随年龄而增加，从某种程度上可以看做是自然费率的定期寿险，其次万能的初始费用的扣除，使其初期的理财收益的增长基数很小，如果加上太多的灵活性可能导致个人账户的金额不够扣保障成本，就你所说的险种而言，5年能够回本简直是无稽之谈，我想你的代理人一定没告诉你，你的智盈人生6000的保费部分，第一年就要被扣除3000的初始费用，加上再扣除保障成本，属于你理财的个人账户资金就只有两千多了。

从保险的角度而言，健康是养老、理财的基石，所以你选择重疾、医疗及意外保障的方向是对的。但是一个险种如果方方面面都要照顾到，那一定方方面面都不足。就我个人来看，首先单独做一份重疾、医疗、意外的险种，如果经济上许可，也可以再买一份万能，把它作为理财或者养老用途，同时万能的保额也不要做高，这样在险种上各司其职，保障的负责保障，收益的负责收益。