咨询内容：我今年30周岁，想买一份重疾，也不知道怎么买好，看到有消费型的，有返还的；我看的友邦的，返还的都带身故险，没有单独重疾的；而消费的是随着年龄递增的，没有每年交的都一样的；我想请教下大家，各保险公司是不是情况都差不多啊？这个保险要如何买才好呢？

咨询网友：Lee（南京）

专家解答：

广州 太平人寿 吴国亮

您好！返还型的重疾产品一般都是（分红型产品+重疾）两者相结合。①分红型产品一般保终身，费用相对较高，有返还。一般都有生存期满保障金与身故保障金，这样分红才真正有意义。如果身故不赔，被保险人不在了，合同就终止了，分红也就没了，客户就赔了。

②消费型一般可以保障至70岁左右，保费相对较低，但期满无返还。保费在您购买的时候可以确定以后每年交多少（每年相等），但如果您迟一年投保，费用就会增加，投保时年龄越大，费用越高。至于怎么买，要看您的具体情况，有的人适合消费型，有的适合两者结合，有的适合纯分红型。这主要取决于您的家庭收入情况以及其他财产债务情况等。

为了能给您一个科学合理的答复，请您补充以下资料：是否结婚，家庭成员构成（年龄、性别，工作性质），家庭每年收入，有无银行贷款（车贷，房贷。。），预期教育费用/父母赡养费用，现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产），已购买保险（公司/名称/保费/保额），主要关注保障内容，被保险人健康状况，保费预算（一般家庭收入10-20%，15最佳）等。

佛山 友邦保险 黄孝军

我认为储蓄形的重疾险比较适合您，有病保病，无病存钱，友邦有一款重疾险保障比较全面，集意外，人寿，重大疾病于一体，一张保单，三重保障，而且是本金全部返回的，还有部分利息，个人认为这个险种比较划算，保障到65岁领满期金，如果投保此计划可以帮你省去几十年的意外险保费和定期寿险的保费，这个计划将是您最佳的选择。

上海 友邦保险 吴承明

感谢对友邦的信任，消费险和返还的各有特点，消费型的适合年轻人，但是不能保障长期，友邦的最多续保到65岁，费用随年龄增加。大多数人希望重疾的保障还是要到自己年老以后的。至于为什么要用10%来作保障，是要用这10%才确保100%的收入不受损失。同样的，家庭责任是和收入相对应的。