咨询内容：44岁男性买保终身的重疾险，哪个公司的费率低？哪个公司的费率不区分是否吸烟？

咨询网友：佳佳（昆明）

专家解答：

广州 中国人寿 冯志平

44岁男性买那一间公司都比较贵，你了解中国人寿的康宁重疾终身保险，市场上保费是最低了，一次核保，终身保障，说到吸烟问题，只是个健康问卷其中一栏，投保的时要如实告知就是了。

武汉 新华人寿 张迎锋

重疾险分为自然费率和均衡费率，所谓费率，就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。由于重疾险是跟人体生命特征紧密相关的一个保险，所以身体健康程度直接涉及到风险程度的大小，其规律是年龄越小，重疾风险也越小，保费越便宜；年龄越大，疾病风险程度也越大，保费也越贵。

所谓自然费率是投保重疾险后，每年缴纳的保费根据年龄递增而递增（或者说根据风险的递增而递增）。年轻和年老时保费差距可以达到十倍以上。所以很多年轻人在投保附加重疾险时，看到自己第一年缴费只需要三四百元，就以为以后永远就是这个数，其实不然，事实是他每长一岁，下一年保费就贵一点，一年一个价，上年和次年的涨幅在8-10%左右（复利计算的哦）。

例如自然费率中，如果某人30岁这一年投保十万附加重疾需要缴纳277元，那么到他60岁的时候，这一年则要缴纳5800元。自然费率的优点就是，年龄越低，风险越小，保费越低，不必在年轻时缴纳昂贵保费。所谓均衡费率（也叫保证保费）就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

在了解了重疾险的费率之后，选择重大疾病险还要考虑保障的是哪些类疾病，有些公司的重疾险产品可能会便宜，但是保障的类别会少点，所以选择一个好的重疾险不光要看费率，还要看保障的疾病类别，这些都是参考的因素了。

深圳 太平人寿 熊罗剑

您说您关注终身重疾保障，所以想了解保险公司此类产品的费率情况，我很能理解您的想法，因为都想用较少的费用来获得较高的保障。只是可能在这里很难获得权威答案，因为保险公司如何厘定产品的保险费率，是有严格的国家规定再结合各个保险公司实际情况来定的。

您现在需要关注的不应该是各个保险公司的费率如何，应该关注您期望获得什么样的保障，满足您的家庭财务需求。要寻找专业的保险代理人，让他为您设计适合的保险计划，解决您的担忧。不知道您现在有没有社保，有没有商业保险？向你提供一些建议以供参考：1、一般保险费用占家庭年收入10%-20%；2、家庭成员保障顺序：先大人后小孩，先经济支柱后家庭成员；3、保障内容顺序：意外、意外医疗——住院费用保障——身故保障——重大疾病保障——小孩教育金——养老基金——投资型保险；4、越早投保保费越低；