咨询内容：目前已买保险：男，太平10w福禄双至两全+附加，宝宝8w福禄双至两全+少儿ipa，都是20年，保费是4430+2122=6552，女方目前没有买。

基本情况：长沙三口之家，男31岁，年收入16w，女26，年收入8w，双方工作稳定，均有社保，有年金，双方父母均有医保，有宝宝未满1岁，基本无其他负担

需求：男30万重疾+寿险，女30万重疾+寿险，宝宝的寿险和重疾不知能不能分开买，重疾最好10万以上，寿险5万就行，反正18岁以下交多了也白交，要纯重疾+寿险，不要万能不需要分红（保额分红可以），要的是纯粹保障，两口子比较擅长理财投资，不需要靠保险来投资。

咨询网友：van (长沙)

专家解答：

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其实还有很多比单纯购买消费险更好的办法，可以购买无分红保障终身的重疾险，也可购买一个主险，附加一个可保长期的消费型的重疾险，缴费都是20年，主险可保到九十九岁，附加险可保到八十岁，附加险是消费型的，但也带有现金价值。这样就可避免单纯购买消费险，保费按照自然费率来算的风险，也可避免消费型的产品不能保障长期的风险。同时还可减低成本，比单纯购买分红型的产品价格低。

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首先非常恭喜您，有这么强的保险意识，而且对保险的保障功能有这么强的理解，如果我们的客户能够像你一样我们的工作就好做多了！正如你所感悟，为自己投保，其实是把自己的赚钱能力延续，使自己更有尊严！

看得出你是对自己和家人的保障非常看重，想要高额保障！那么平安公司的万能险应当是你的首选，也许你对平安公司万能的投资或分红不看好，那就不必考虑，但平安万能险保障功能可以满足你的需求，举例说明，３０岁女性，年交６０００元，保障１２万-５８万，你任意调，随时都可以调高或降低，因需赋形，且交费灵活！

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宝宝的保障是有限制的，先生的可以提高，但是需要费用，详细情况请跟我QQ聊，相信我一定可以帮助你选择到最合适的保险。

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看了你的想法就知道你对保险很有认识，有一款保险很适合你，是纯粹重疾保障的，一家三口先生的保障是20万，太太的保障是30万，小孩的是10万，总投资不超过1万元，交费期20年，保至70岁，没有附加险，不知道我讲的清楚与否？

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对产品的选择您也应该要将保额是否增长作为第一考量因素。在交费不变的情况下保额增长对于客户来讲意味着在不需要体检的情况下每年在免费加保，更重要的是增长的保额可以抵御因通货膨胀而导致的医疗费用不断增长的压力。

因此，你购买的福禄双至是一个很不错的重疾险，我也很认同您重保障轻收益的观点，建议您可以在已经购买的基础上再用附加险来增加保额，这样可以提高保障的性价比。您爱人的计划也可以按照这样的思路来设计。