原创作者：江苏 南京  中宏人寿  陈飞

[摘要]丈夫：张先生28岁，某事业单位职员 ；妻子：陈小姐26岁，某外贸公司职员。二人都只有单位里的社保，无商业保险；二人始终感觉房贷压力比较大，希望可以增加些保障计划。下面是为他们一家设计的重大疾病保险方案。

被保险人资料：张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元。

侧重需求：重大疾病保险 子女教育金 意外险

保障方案：

家庭状况：

1、资产/负债：因为结婚，双方父母凑钱买了套小户型房子，市值100万元左右，商业房贷60万元，贷款期20年，月供为3686元；2人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元；

2、收入/支出：张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，住房公积金每月共计900元/人，二人目前每月开销4000元左右，父母不需要赡养；

3、保障：二人都只有单位里的社保，无商业保险；

4、理财需求：

1，妻子于2009年8月生下小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排，

2，考虑到有小孩后出行方便，希望两年后也能买车代步，

3，二人始终感觉房贷压力比较大，希望可以增加些保障计划。

二人现有家庭财务状况如下表所示：

注:以上数据不含公积金,房贷利息本金为当前情况简单计算

家庭财务状况分析：

1、张先生已有一定的资产积累，主要负债为房贷，总负债率为50%，为合理范围，收支保持平衡状态，比较良好，可为将来理财计划打下基础，但二人只有基本的社保，无其他商业保险，又面临着50%的负债率，需要合理的保障计划；

2、从家庭生命周期看，张先生家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭和房贷支出，同时收入不断提高。但一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的学费和养育费压力。必须要在该阶段未雨绸缪，做好准备，特别是在保险保障和教育资金上。一生的家庭财务健康，从此时开始要好好规划。

保障计划分析：

1、张先生家庭目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供的基本保障，但必要的保障不够，一是每月房贷的负债压力，二是小孩出生后，其教育金的持续供给都需要给予充分的保障以规避风险， 应首要选择重疾险和意外险，还可附加意外医疗补偿

2、小孩的教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩落地就要开始着手准备。其中学费支出弹性很大，按照国内目前最基本的学费标准来看，至少需要30万元，如果要读私立学校甚至留学，还要高出好几倍。学费支出虽然固定，但不是即时的。可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。采用教育险的形式虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性强，同时还可以做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用的作用。

保障计划方案：

1、考虑二人的收入比例大致为6:4，张先生30万重疾险+30万意外险+医疗补偿险，陈小姐 20万重疾险+20万意外险+医疗补偿险；总保费8000元左右

2、孩子：教育金分红险+意外伤害险，10000元-12000元左右

其他投资规划：

1、家庭应急准备金：按照6个月的标准，将5万元资金作为应急准备金。建议使用货币基金的方式来提高收益率。

2、购车专项基金：以目标车价10万元，投资期限2年为基准，将基金里8.3万元转成平衡型基金，投资期2年，目标年收益率10%