[摘要]陈女士从事制造业，年收入4万元，其丈夫刘先生是某企业中层管理人员，年收入为10万元，家中无小孩，有2套房产，市值300万元，一套用于出租，月租金为3000元，无负债，想为自己和丈夫购买商业保险，不知道哪个险种适合自己。综合陈女士的情况，重疾+两全保险的方案比较适合她。

原创作者：南京 中宏人寿 陈飞

被保险人资料：陈女士，47岁，制造业，行政，月均收入3000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金

保障方案：

家庭状况：

陈女士，47岁，某单位职工。丈夫刘先生，49岁，某企业中层管理人员

资产：夫妻俩有房产2套，市值300万元，一套用于出租，月租金为3000元。陈女士年收入4万元，刘先生年收入为10万元。目前有存款10万元，基金10万元，无负债。

支出：每年家庭日常支出为4万元。

保障：夫妻俩均有基本的社保，无商业保险。

理财需求：

一、筹备足够的养老费用；

二、健康医疗方面的规划；

三、目前家庭如何理财。

家庭财务状况分析：

陈女士家庭净资产为320万元，无负债。收支比较平衡，财务状况健康。最大问题是家庭储蓄率较高，资金不能有效运转，实现增值。其次，保障计划中只有基本的社会保险，对于家庭来说明显缺乏相应的保障。

理财分析：

结合陈女士家庭财务状况，可将家庭理财目标分为短期、持续期和长期3类。

短期目标：家庭备用金可以保证在出现意外情况下，家庭有充足的资金来应对，因此需留存一部分流动性较强的资金，一般为家庭月支出的3-6倍。建议拿出3万元作为家庭备用金，可采取一部分定期储蓄，一部分购买货币基金的形式来完成。

持续目标：对于陈女士来说，保险保障是一个持续性的理财目标。丈夫作为家庭 顶梁柱，一旦出现意外，将直接影响到家庭的整个财务状况。因此，丈夫刘先生是重点保障对象。重疾险的保障金额最少是25万元。市场上的重疾险一般都同时含有寿险保障，只要再附加一定的意外险，刘先生的保障就比较周全了。妻子也应根据家庭收入比例配置相应额度的重疾和意外险。  

长期目标：陈女士家庭的长期理财目标是养老规划。因为他们夫妇二人膝下无子，更加需要充足的养老金来保证夫妻俩退休后的生活质量。假设陈女士在11年后退休，如保持现有的生活质量，陈女士家庭在退休时每年的退休支出约为6万元。根据现在每年4%的通胀率来看，若将陈女士夫妻俩退休规划截止时间设定为90岁，陈女士的家庭的养老金缺口为104万元左右。

理财规划：

通过分析，陈女士家庭的资产配置如下（单位:万元）