[摘要]许先生是一家IT公司的职员，月均收入3000元，其太太也是一个工薪阶级，家中有个女儿，有房贷20万，计划购买保费不超过3000元的保险，综合许先生的情况，特制订以下的保障方案。
原创作者：济南 新华人寿 吕超
被保险人资料：许先生，30岁，IT/通讯，职员，月均收入3000元
保障方案：
案例分析
客户许先生是公司职员，今年30岁，太太31岁，也是公司职员，工薪阶层。刚有一岁女宝宝，家庭幸福美满。有房贷20万，无车，目前来讲，父母不需要赡养。大人侧重身价保障，孩子侧重健康医疗。且保费计划开支每年不超过3000元。
需求分析
许先生目前处于上有老下有小的阶段，为人父母，肩上的责任立刻加重，自己的生命和健康对孩子的成长至关重要，对另一半的责任也进一步扩大。同时，父母开始衰老，中国典型的4-2-1家庭结构下，双方父母的赡养问题迫在眉睫。
这一时期，经济收入水平是逐年攀升的，但工作压力和经济压力也是最大的，为事业奔波、为家庭打拼的同时，需要做好意外防范和给自己准备充足的人寿保障。对家庭的责任就是要保障自己挣钱的能力，以防失去这种能力时，造成家庭生活质量的骤降。
孩子是夫妻双方爱的结晶，父母都希望孩子的成长不受疾病的困扰，而现实的生存环境并非如此理想。随着空气污染日益严重，食品的污染，呼吸系统疾病已经是危害新生儿最常见的疾病，而恶性肿瘤已逐渐成为1至5岁、5至14岁儿童的主要死因。孩子一旦患上大病，巨额的医疗费用往往不是一般家庭可以承受的。
再就是孩子的教育问题，良好的教育决定了孩子未来的一生，作为一个负责任的家长，孩子成长所需教育支出需要提早规划。在知识经济的社会，接受教育是个人发展的必由之路。作为父母，再也没有什么比看见儿女受到良好的教育，并因此有一天可以独立、开创出自己的美好人生路更感到欣慰和满足。
但许先生保费计划每年支出3000元以内，且自己和爱人都有社保，孩子有新农合。建议许先生和爱人选择交费低保障高的定期寿险，既保意外导致的身故和全残，也保疾病导致的身故和全残。再就是结合当前医保政策，意外大多不属于社保报销范围之内，定期寿险可附加意外伤害和意外医疗，满足日常的磕磕碰碰，狗抓猫咬等门诊和住院费用的报销。
对于孩子，上面也说到，在成长过程中，健康医疗非常重要，但20年后的教育开支也非常大，未雨绸缪，现在不存这笔钱到时也得花，建议选择既保健康医疗，又能形成教育储蓄的险种。这样一举两得。
保险计划
投保方案一，30岁许先生，每年缴费620元
保障利益分析：
一、被保险人一年内因疾病导致身故和全残，给付20500元。被保险人一年后因疾病导致身故和全残，给付20万。被保险人因意外导致身故和全残，给付22万。合同终止。
二、被保险人因意外导致的医疗（包括跌打扭伤、猫抓狗咬等）门诊费用，50元以上部分按80%的比例报销，每年最高可报销10000元。
投保方案二，31岁许太太，每年缴费700元
保障利益分析：
一、被保险人一年内因疾病导致身故和全残，给付20500元。被保险人一年后因疾病导致身故和全残，给付20万。被保险人因意外导致身故和全残，给付22万。合同终止。
二、被保险人因意外导致的医疗（包括跌打扭伤、猫抓狗咬等）门诊费用，50元以上部分按80%的比例报销，每年最高可报销10000元。
投保方案三，一岁女宝宝，每年缴费1745元
保障利益分析：
一、健康医疗保险金:重大疾病保险金：合同生效一年后，若不幸患合同范围内的重疾之一，确诊即付10万元重疾理赔金。
二、住院诊疗金：（一）对被保险人因每次住院所引起的住院费和杂项费不限次数,不限定项目,对其500元以上部分可以按70%-95%享受医疗费报销。
杂项费及手术费是指：一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费。
（二）按实际住院天数，每天按20元标准给付床位补贴,每次住院天数最长不超过180天。
（三）对每次住院前后各30天内因同一病而产生的门诊费用，本公司按80%的比例就给付保险金，年度给付限额300元。，
三、满期领取金。20年后满期领取2.2万+累积红利保额+终了红利。
这样，许先生一家三口在总交费3065元的情况下，你和你爱人每人每年拥有22万的身价保障，每年拥有1万元的意外医疗费用报销。孩子拥有10万的重疾保障，每年有1万的住院医疗费用报销，20年后还能领一笔钱作为教育金补充。
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