投保人在购买意外险时，都是抱着买一份安心的想法，然而当意外真的降临时，也许意外险并不能让您获得安心的意外保障，因为保险公司对于“意外事故”的鉴定有着自己的理由和体系。

    随着投保人的增加，最近由于保险公司认为不能准确界定投保人伤害是由“意外事故”造成，或者界定了意外事故没有按约定救治，最终投保人遭受损失又不能获赔的案例也很多。

    孙女士上个月被自家养的狗咬了一口，她赶紧到卫生防疫站注射了专门的蛋白疫苗，花费800多元，并且事后医生建议她再进行一下检查以确保安全，花去了100多元。

    想到这次“狗咬”事件纯属意外事故，自己曾投保过“意外险”以及“附加意外医疗费用险”，于是张女士整理好了各种医疗费用单向保险公司进行理陪。

    保险公司承认张女士被狗咬是个意外，但是保险公司却以“投保人所就诊的医院必须是保险公司规定的定点医院”为由拒绝理赔被狗咬而产生的医疗费用。

    而一位焦作的市民投保了意外险不久，在摔了一跤后死亡，其家属向保险公司申请理赔时，却因为无法举证投保人摔倒与死亡有直接的因果关系，不能排除其他原因死亡而遭到了拒赔。因此，在意外保险合同中所规定的意外，并非我们的观念中所认为的“意外”，需要投保人提供各种真实的材料和证明，来确认其中的因果关系。

    意外伤害医疗保额低、理赔难

    让投保人不能够按照期望获得保险理赔的另外一个重要原因就是在意外综合保险中，人身意外伤害医疗责任这一对投保人危难时候起到重要作用的部分，保险金额一般都比较低。

    比如人寿的意外综合保险中，伤残、死亡部分的最高保额为6万元，自驾车为10万元，而人身意外伤害医疗责任的最高投保额仅为1万元，而且需要扣除一定的免除额。

    而投保人医疗费用如果有其他的报销途径，还需要向报销的单位要求出具报销之后剩余部分的医疗费用分割单，然后持分割单向保险公司申请理赔。

    这就使得那些没有其他医疗保障的投保人，一旦发生意外事故，自己就要承担1万元以上部分的医疗费用，面对动辄几万元的手术费用，无疑会给投保人造成沉重的负担，而保险并不能卸下意外所带来的沉重负担。