近期频繁见诸报端的携程“保单门”事件，捅出了个别地区惊现航意险假保单的现象，一场涉及全国的航意险打假浪潮开始掀起。不过，业内人士称，航意险假保单并非字面意义上理解（保单本身就是假的）的那般简单。

　　在个别地区个别代理点销售的航意险，“表面真保单、实则假数据”——即保险公司或代理点收取保费后，却可能未将保单信息及时录入保险公司系统，此类保单形同“空头支票”同样无效。业内俗称此举为“埋单”或“吃单”，侵害投保人利益的同时，也被质疑有漏税之嫌。

　　是什么样的利益驱动让保险公司或代理点铤而走险？“一切源于复杂的批发利益链所引发的高额成本。”连日来，本报记者采访了个别地区的保险公司、代理点、律师和监管人士，试图揭开航意险多年来鱼龙混杂、不为人道的黑幕。

　　暗地里“埋单”

　　王经理所在的A寿险公司占据着当地航意险市场的半壁江山。在与代理商洽谈合作时，他不时能听到代理商提到“其他保险公司开出的手续费比A公司高很多”的说法，而最高的竟有18块之多。

　　王经理有些不解。“如果真如那些代理商所说，那保险公司哪有赚头，20块保费，18块给了代理商，剩下两块都不够支付营业税和准备金的。难道有猫腻？”

　　他口中的猫腻，多指“埋单”、净费入账，甚至假保单。具体表现为：有保险出单系统，但代理商脱机打印保险单；投保人的信息和数据，没有录入或延迟录入保险公司的系统；只有保险打印模板，套打保险单；同一个保单流水号，却有几个人共同使用。“这些保单基本不可能生效。”

　　“目前净费入账的现象不多。”某研究多年航意险市场的一位律师举例说，一份航意险卖给投保人是20元，给中介代理商的手续费15元，保险公司把扣除手续费后的5元作为保费收入计入账内系统，这就是“净费入账”。一家保险公司内部人士称，“目前监管部门在这方面查得比较严格，只要一查账目就一目了然，大多数公司都不敢这么操作。”

　　相对来说，因为事后可能无账可查，个别地区的个别保险公司或代理点更倾向于“埋单”操作。一家寿险公司业务员直言不讳，当初和代理商谈的手续费是16元，因为10张保险单才收回40元，够两张保险单入账，所以个别保险公司或代理商会从10个投保人中任选两个客户录入电脑，其余8张保单则不入账。这样一来，卖出10张保单，却只要缴2张保单的税。

　　因业务关系，一家财产保险公司部门负责人李齐（化名）最近接触了几家航意险代理商。据他了解，事实上，个别地区的保户投诉，打保险公司客服电话查询不到航意险保单，并非全部都是传统意义上的假保单，有一部分是因埋单而起。

　　埋单就意味着消费者购买的保单可能是“空头支票”。这是因为，投保人在代理点购买保险后，代理点不会留下任何记录，唯一能够证明已投保的是客户手中的保险单和保险公司的记录。由于航空意外事故出险的特殊性，保险单可能随同投保人带上飞机，很难在事故发生后完整保存下来，所以保险公司进行事故理赔时的唯一依据是电脑投保联网系统上的记录，如果未将保单信息录入联网系统，则投保人家属是否能顺利拿到理赔金，还是未知数。

　　假保单事件的频繁曝光，让越来越多的消费者有所警惕，查询保单真假的意识顿时上升了一个台阶。不过，据一家保险公司的中层人员介绍说，个别保险公司专门开发了两套航意险系统，俗称“阴阳系统”。阴系统中所有售出的保单都录入在内，主要对外便于消费者查询；而阳系统主要对内，真正与保险公司的财务系统进行对接，记录了“埋单”后的数据。不过，这种说法并未得到大部分保险人士的确认。

　　暗访期间，记者也分别购买了两份在沪不同寿险公司的交通意外险。第二天，记者分别打两家公司客服电话进行求证，报上身份证号码后，被证实保单信息已录入保险公司系统。两家公司客服人员均向记者保证，实乃真保单。

　　一地方保监局相关人士解释说，“你提到的埋单现象，如果存在的话，可能发生在财险公司身上的可能性要大于寿险公司。”记者从市场上了解到，由于此前在货运险上一直存在鸳鸯保单等违规情况，因此财险公司在航意险操作上也可能比较大胆。“由于赔付率极低，时间期限较短，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，机票代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，也滋生了不少售卖假保单或埋单现象的发生。”