这是由它的社会保障性质所决定的。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求；而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

投保商业保险量力而行

首先，投保商业健康医疗保险要量力而行，太多或者重复购买没有意义，太少又起不到应有功效，一般建议年保费负担为家庭收入10%—15%为宜，当然如果家庭存量资产较多，可以适当提高负担比例。比如我的一个客户王小姐，年薪8万元，没有任何其他的负担，我就建议她每年拿出12000元用于投保商业保险。

商业健康医疗保险又分企业职工补充医疗保险和个人健康医疗保险。企业职工补充医疗保险可以报销社会医保未曾报销的门诊及住院费用，但仅限医保用药目录和诊疗项目，自费部分还是自己解决；个人健康医疗保险又分三类：疾病赔付类、住院津贴类、住院报销类（各家公司暂时没有门诊报销类）。

规划住院报销类保险时要考虑单位保险情况，如果单位既上了社会基本医保，又上了企业职工补充医疗保险，则报销比例已经较高，可以不上商业住院报销类保险或少上（比如上每年5000元左右报销额度即可）；如果单位只上了社会基本医保，则自己每年再上1万元到2万元左右报销额度的住院报销类保险为宜；如所在单位是国家机关或事业单位，保障情况与既上了社会基本医保，又上了企业职工补充医疗保险的企业类似，可以参照着规划。

疾病赔付类和住院津贴类，因为理赔时不需要原始报销凭证，不管实际医疗花费金额，只按合同保额赔付，因此不与单位保险冲突，百姓做规划时，只需考虑自己承受能力就可以。

同时，单位的所有保险都属于报销型保险，都解决不了自费药和自费项目问题，更解决不了疾病致残失业等问题，所以无论在何种性质单位工作，都有必要上疾病赔付类和住院津贴类商业保险。一般重大疾病类保险建议风险保额在10万元-60万元之间，住院津贴类保额每日100元-500元之间。

举个例子来说明：我的一位客户林先生，家有年迈的父母，孩子上中学，他和爱人的月收入合计才3600元，家庭负担很重。当时林先生身体很健康，但是同事中时常有生病住院、因病至贫者，他就咨询我相关的问题。

我根据他的状况，给他设计了每年3000多元、保额为5万元的重大疾病储蓄保险和2万元的住院报销保险。后来，林先生不幸发生心梗，总共花了12万元，单位社保报销7万元，商业住院险报销2万元，大病险赔付5万元。这样，林先生家不仅没因生病至贫，还有2万元结余，可以说是不幸中的万幸。他对我感激不尽，同时还给爱人和女儿也上了保险。

最后，我还是建议，家庭保障应先大人后小孩，因为大人是顶梁柱。如有条件，小孩早投比晚投好，而且是越小投保越便宜。