[摘要]社保是基础，不足以满足生活需要，商业保险是有效的补充，但投保商业保险量力而行，太多或者重复购买没有意义，太少又起不到应有功效。

客户观点：我有社保还要不要买商业保险？

社会医疗保险是企业职工强制性社会基本保险的重要组成部分，其他社保还包括:社会养老、工伤、失业、生育等险种。它是近十年来国家社会保障体制改革后，所有用人企业都强制性必须给职工上的保险之一，如发现用人企业没有给职工上此保险的，市劳动社会保障局劳动监察部门将处罚用人企业，劳动者也可以向劳动社会保障局劳动监察部门投诉。因为这是劳动者应有的福利保障，所以建议职工要关注、要争取，不要放弃。

前几天我就遇到这样的事情：我家隔壁的李大姐这样问我：“我在家乐福超市上班，听说医保每年可以报17万元，可是有的同事生病花了11万元，结果只报了6万元，这是什么原因呢？”这个问题其实就关系到社会医疗保险和商业健康医疗险之间的区别。这两者之间是互补关系，没有取舍，只有搭配。

李大姐所在的超市是商业企业都要求给员工上齐以上保险的。但是，社会医疗保险遵循的是“广覆盖、低保障”原则，在职职工门诊2000元以上才可以报销50%，住院1300元以上才可以报销70%—80%左右，每年累计不得超过17万元。关键是很多自费药、进口药、自费项目不能报销。而这些自费药、进口药、自费项目都是很多疾病的特效药、必用药，因此，很多百姓生病住院后，发现自己要负担的部分太多，特别是重大疾病，往往让家庭不堪重负。刚才李大姐讲的花了11万元只报了6万元，就是因为用了很多自费药和有自费项目。

但是，对病人来说，自费药和自费项目的负担又非常普遍，排除少数医生为回扣，故意开自费药等因素，还有很多疾病是要用自费药和自费项目才有最佳治疗效果，病人不得不咬牙接受。相对于这些支出，在一般家庭的是很难负担的。

所以，对于有条件的家庭，可以拿出一部分钱给家人规划一些商业健康医疗险就显得非常必要，也是对家人责任与爱的体现。

可能大多数百姓会认为，有了单位的医保就不需要再投保商业保险了，其实这是走入了社保与商保的误区。商业保险与各类国家强制的社会保险功能是不一样的，商业保险可以作为国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。

商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定。不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的；而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。