三是将家庭生命投资周期法作为投保与否的依据。

　　家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。家庭生命周期指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。

　　家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。所以建议不要购买高风险高收益的投连险等理财产品，而以购买稳健性、变现能力强的银行理财产品为主。

　　家庭成长期：指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在家庭成员做好基本保障的前提下，在家庭风险承受能力范围之内适当配置高风险、高收益的理财产品，比如股票、进取型基金、黄金、外汇、投连险等。

　　子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。这点时期由于面临小孩就业、婚嫁、置房等方面的理财需求，高风险的金融投资应该适当回避，转向稳健性的理财产品，比如分红险、债券型基金、货币基金等，最好不要选择高风险、高收益的投连险等投资品种，以免在融资上带来不必要的麻烦。

　　家庭成熟期： 指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

　　这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。在适度防范风险的前提下，扩大高风险、高收益金融产品的投资比例，包括投连险，选择投连险主要要根据家庭自身的实际情况，由于投连险主要侧重于投资，所以如果家庭成员保障不足的情况下，首先需要对家庭成员配置保障性保险产品的前提下，在考虑投资性保险的配置问题，笔者建议，此类家庭购买投资型保险产品之前，需要通过正规途径进行风险适合度测评，理性选择适合自己风险承受能力的投资性保险产品，目前，新型投资性保险产品一般有分红险、万能险、投连险，风险依次递增，收益也与风险相匹配，投连险属于高风险、高收益的投资产品。

　　退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和消费需求通常趋于保守。相对应的风险承受能力、投资需求也呈下降趋势，所以一般建议不要投保投连险为宜，在有余钱的情况下，可以适当考虑购买具有保底分红功能的分红保险，即可以享受资本市场长期向好带来的稳定收益，又可以享受一定的意外等保障，在需要变现时，可以利用保单的借款功能进行融资，同时，可以通过指定受益人，实现资产的传承、免税等。