理财案例：王先生夫妇，40岁，同在某大型国企工作，月收入6000元，年终奖金2万元。单位福利很好，每月都有家庭日用品发放。有10万元存款。儿子16岁，在初中读书。自有市区住房90平方米。

　　专家点评：对于夫妇工作生活较稳定，收入中等，有一定的社会保障，有住房，有部分生活结余款的客户来说，这类型的客户最容易忽视自己养老问题，经常会出现到了退休年龄后再按照自己积累的养老金来决定自己的生活质量。王先生夫妇除平时要注重生活节流，进行合理生活支出以外，提高投资收益率也非常关键。建议选择以成长型或平衡型的股票基金为主的基金搭配，有兴趣也可以投资一部分纸黄金。

　　由于今年股市较往年环境更好，因此股票基金更适宜投资，但业内人士指出，仍不应忽略其中的风险，对于非金融专业人士来说，由于没有精力密切关注股市，因此投资股票型基金不失为一种不错的选择。股票型基金的适宜对象主要是有一定风险能力的投资者。在选择基金的时候，投资者应善于运用资产组合，分散由于某种单一产品出现风险而带来的损失。

　　2006年黄金市场依然“牛气冲天”。金价的不断上涨使得炒金逐渐成为个人投资理财的新宠，一些地方的百姓甚至出现了黄金收藏热。相比于实物黄金，纸黄金有几大特点：交易门槛低，单笔交易起点金额本币金只需10克以上（含10克）的整克数量；交易操作简化，且无仓储、鉴定等费用，获利空间更大；手续简便，交易方式多样，各网点柜面、电话银行、网上银行和多媒体自助终端均可办理。

　　专家提醒：如果投资者把全部资金投资在股票型基金上，那么这就是在投机，而不是投资；应将资金分别投资在风险不同收益不同的产品上，比如一半存起来或者买货币基金，一小部分为自己买保险或者债券型基金，留剩下的那一小部分去投资股票型基金。这样组合就使风险被有效地控制。

　　由于黄金首饰、纪念收藏品等黄金品种，手工成本较高，因此不适合用来投资，同时，由于普通投资者没有专业的知识，投资纸黄金的风险比较大，从防范风险的角度，实物黄金风险更小。

　　■稳妥理财型

　　债券型基金与人民币理财

　　债券型基金顾名思义是以债券为主要投资标的的共同基金，除了债券之外，尚可投资于金融债券、债券附买回、定存、短期票券等，绝大多数以开放式基金型态发行，并采取不分配收益方式，合法节税。目前国内大部分债券型基金属性偏向于收益型债券基金，以获取稳定的利息为主。

　　银行推出的人民币理财产品，特点是保本。一般分为收益固定型和收益浮动型两种，前者收益略高于定期存款，但稳定；后者收益不固定但可能获得的收益较高。