人对自由的追求是与生俱来的。从人类拿起工具改变自然的第一天起，就表达着对自由的渴望。在农业社会，人对自由的渴望表达为挣脱土地的束缚，而在商品经济社会，则表达为对金融财务自由的向往。一方面描绘着“执子之手、与子携老”的美满画卷，一方面企盼着“富足而退”的安逸晚年，成为当下社会普通大众终身奋斗的目标。

　　如何实现终身的金融财务自由——“富足而退”，是一个被世人问了上百年的问题。由此而衍生出的一个比较专业的话题——养老规划，也在全世界以各种语言被无时不刻地探讨着。不过，虽然很专业，但由于社会条件的复杂和个人条件的多样，这个话题还很难变成一个课题，归入某个专门的学科进行研究，只能是依据实际情况，因人而异，建立最适合自身的规划方案。

　　不同的社会制度，富足而退所需的资金来源差异很大。从全球角度看，所需的资金来源一般有三类：国家福利、企业资助和个人收入。在个人收入当中，又可分为个人创办企业获得的利润，以及通过建立一个储蓄计划，进行一种持续的、常年的积累来获得的利润。在北欧国家，由于人均资源相对丰富，工业化进程发展比较早，政府基本上可以为全社会提供养老资源。而在北美，政府在很大程度上也会提供一些福利安排，但在个人养老的资金池中很大一部分来源于其所服务企业的股票。

　　在世界500强中的外国公司，这种情况更是很普遍。这也是为什么这些公司会成为职业经理人首选的重要原因。在这些公司里，通常会有一种很独特的现象，就是各个级别的员工，工资收入中的现金部分差异并不是很大，反而是以奖金形式表现的股票收入的差异特别大。这样，一方面体现企业为员工所有的精神，另一方面也鼓励员工长期为企业服务，与企业共同成长。此外，政府也通过税收递延等优惠政策，鼓励个人储蓄，建立适合个人的养老方案。

　　在中国当下，情况略显特殊。受各种历史和现实因素的制约，社会的养老体系还没有发达国家那么完备，依靠企业资金的养老金制度目前也正在建设当中。因此，为了实现“富足而退”的人生目标，通常要靠个人努力和储蓄来实现。同时，相比西方人而言，东方人天性中也有储蓄的习惯。因此，在我们的养老规划中，储蓄占了举足轻重的地位。

　　储蓄是一个广义的概念，不仅仅是银行存款，还包含多种形式的资金的日积月累。但同时，储蓄也有个其最大的天敌，那就是随着社会经济的成长伴生出来的通货膨胀。而且，养老规划通常是几十年的长期过程，如果不能选择一种抵御通货膨胀的金融工具进行资金的积累，那么多年储蓄的成果往往会被通货膨胀吃掉。因此，建立一个稳健、智能的储蓄规划，显得尤其必要。

　　储蓄的方式可以多种多样，譬如银行存款和购买国债。风险承受能力相对高一点的，可以购买一些基金或稳定、绩优的大公司的股票，购买一些房产、铺面来保值升值，或者投资实业，赚取更高额的回报。但无论怎样，为了保证储蓄计划的稳健，通常建议在低、中、高各种风险资产中投入的配比为4:3:3，以保证风险和收益得到兼顾。在纷纭芜杂的各种方法中，可以尝试通过投资连结型保险等手段来实现长期积累的目的。