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如何理性投保投连险?
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[导读]:经历了金融危机的洗礼,越来越多的人开始意识到,用现在创造的财富为自己的未来、为自己退休后的生活进行规划是十分必要的。那么,如何理性投保投连险?

  投保时客户会参加风险测试,从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是,账户设置比例不是一成不变的,为了提升投资收益率,完全有必要进行账户的动态管理。

  采取的措施包括以下3个方面。首先,根据经济形势的变化,调整账户比例。在牛市,应该提高成长型账户的投资比例,在熊市应该降低成长型账户的投资比例,转移到避险型账户,从而降低资金损失,需要说明的是这里提及的是账户中的整笔资金,不适用于定期定投。其次,做好趸交/追加投资的风险控制。在投资过程中,人们往往会追加资金。这里就涉及到择时的问题,投连险账户运作有个时间差,客户当天提出申请,次日保险公司才进行操作。部分公司还有个时间段的界定,比如每天下午3点以前申请,视为当天申请,否则视为次日申请,这样,账户操作又将延后一天。经济形势的变化是不可预测的,所以从安全角度考虑,建议把整笔追加的资金先放在低风险账户,按照一定的比例往高风险账户转移。再次,根据生命周期调整账户比例通常人们都会有目的性地进行投资,如养老规划。在接近退休年龄时,建议对账户配置进行调整,规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。

  理性评价投连险

  众所周知,投资是长期的行为,投连险更是如此。整笔投资遵循“72法则”,定期定投则遵循“125法则”,即按照10%年化收益率计算,本金翻番分别需要7.2年和12.5年。整笔投资效率高,但是波动大,择时择机尤为重要。它的缺陷恰恰是定期定投的优势,选择定期定投,在牛市可以买到少量投资单位,在熊市则可以买到更多的投资单位,通过时间来平摊成本,有效规避投资风险。举个例子,美国经济大萧条时期,同样是投资100万美元,选择整笔投资损失惨重,25年才能返本,而选择定期定投则5年就能返本。因此,选择不同的投资方式,会直接影响到投资账户的收益率。同时,关注市场动态,根据投资目标、风险偏好、生命周期动态调整账户也不容忽视。

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