今年股市跌跌不休的窘境已然影响到保险市场。

　　随着资本市场持续低迷，曾贵为投资新宠的投连险受到冷遇。“投连险正在遭受投资者和保险公司的共同抛弃。”一位保险公司人士无奈地说。投连险是近几年十分盛行的一种保险投资产品，其投资账户主要涉及的是股票和债券市场。其中，偏股型投连险账户的表现将取决于A股走势。根据华宝证券提供的统计，今年前三季度，投连险账户单月总体平均回报率分别为-2.05%、2.9%、-0.67%、-1.29%、-2.67%、1.3%、-0.24%、-1.21%、-4.93%，仅2月份与6月份获得正收益。

　　此外，被称为“保底的债券基金”的万能险，结算利率也并不令人满意。目前，大多数保险公司的万能险结算利率在5%以下，约在4%左右的水平，并没有跑赢CPI。

　　在股市走势尚不确定的情况下，投连险和万能险在明年都很难出现前几年收益大涨的态势。相比之下，保底加分红的分红险还是投资类保险中相对稳健的产品。而明年，保险公司也将面临产品结构的调整，投资收益下滑将直接导致保险公司销售重心转移。

　　此外，今年下半年开始，一些保险公司业务方向重新回归保障型产品。保障型产品一般以意外、医疗保障为主。专家认为，保障型保险最适合那些刚刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领，以及那些刚刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。这一人群的共同特点是收入固定来源单一，对突如其来的意外抵御能力差，需要保障类别的保险用于抵御风险。

　　投资者说

　　“怎样保障家庭，日子又不紧绷”

　　我和我丈夫每年家庭收入约有20万。之前我们一直在北京租房生活，前年终于在北京买了自己的房子，去年，我们有了可爱的宝宝，二人世界变成了三口之家，生活变得更加忙碌，需要考虑的也越来越多。

　　首先，我和老公两人每年收入差不多，都是家里的“顶梁柱”，如果一个人倒下，另一个就很难支撑全家的花销，尤其是现在有了宝宝，工作、生活中的意外风险不得不考虑。其二，本来是赶在近两年房价的低点上买了房子，不过从去年开始，央行开始了加息，今年又加了三次，导致我们家庭所背负的房贷包袱越来越沉重。

　　现在我和老公都处于事业的上升期，俩人收入还不会在一两年内大幅增加，但支出却很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女未来的教育费用等。

　　在这种日子过得“紧绷”，家庭财富很难得到累积的情况下，如何既为家庭买到保障，又能理好财呢？