我们先来看个例子，居住在厦门的胡女士今年52岁，已经退休，月收入2000元。现年54岁的先生仍在一家私营企业工作，月收入5000元，资产18万，子女刚大学毕业在外打拼，需要每月给子女定期经济补贴。去年年底有一笔20万元的定期存款正好到期，于是在银行理财经理的建议下，购买了投连险。可是不久，投连险就出现了险情，因为在股市接连的下跌后，她的投连险账户已经出现亏损，而且幅度达到15%。
这样看来，本来能安享晚年的胡女士莫名地在退休之年迎来经济震荡，投连险成了退休的最大败笔？由此，胡女士开始不安起来，她想，“万一股票一直跌，那我们的账户资金不也就一直跌下去了吗？是不是现在应该退保拿回点本金呢？”胡女士有了想要退保的念头，不过，当她听说投保后5年内退保都要被收取手续费时，这个念头又动摇了。
那么，一边是投连险风雨飘泊的账户，一边是退保所要面临的手续费，胡女士究竟该如何选择呢？投连险是否又该不为退休人士所投资呢？
我们应该知道，投连险是一种投资类型的保险产品，分为“保障账户”和“投资账户”，两者分别管理。客户缴纳保费后，会有一小部分费用被作为“风险保费”扣除掉，这“风险保费”实际就是保障账户的成本支出(也有部分公司不收取该部分保障成本)，然后再扣除掉一些初始费用等，剩余资金全部转入每个投保人专属的“投资账户”。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等，都从“投资账户”中支出。投资账户进行现金价值积累投资，不过并没有保本一说，而保险金额一般会与投资账户的现金价值挂钩。换句话说，账户增值、减值时，客户出险后所给付的保险金会高低不同。正如胡女士所了解的那样，投连险在投保的初几年中，退保会有成本。每个产品所设计的退保费率各不相同，一般投保年份越长费率越低，直至免费。也就是说，像胡女士这样刚刚投保不满一年的客户，退保的成本是较高的。
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