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家庭年入26万 人过中年养老保障依然不足
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[导读]:李先生与爱人都步入了中年时期,家庭年入26万,但是他们目前还没有投保任何的商业保险。专家表示,过中年养老保障依然不足要警惕,及时规划养老保险。

  李先生与爱人均四十出头,家庭月收入15000元,三处房产均为小户型(一处公房不能出售,其余两处合计200万左右),两房产出租月收入7000元。双方均有社保。家庭支出:月生活费约5000元,汽车消费及两人的商业保险(意外及重疾)年支出为6万元,无其它支出。目前投资股票型基金15万元,混合型基金25万元,货币基金及定存30万元。

  准备5年后孩子出国留学的费用;准备今年或明年换一套大房子,估值在200万左右;投资方面怎样才能使资产最大化,想请专家指教。

  【号脉问诊】

  家庭年收入约26万元,年支出约12万元,年节余有14万元左右,收支情况还是相当不错。但李先生家庭缺乏抗风险能力和储蓄品种,缺少有效的资产升值,而且急需在退休前进行资本积累,满足孩子上学与未来养老住房生活需要。

  【对症下药】

  风险管理计划:虽然李先生家庭已有社保,但还是建议适当配置意外险重大疾病保险和定期寿险。配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%,保额以收入10倍为宜。

  储蓄积累计划:开立一年期零存整取账户,月存入2000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要,每月的固定存款行为能培养节约、存款的习惯。但应注意的是,现阶段存款利率较低,不宜做长期储蓄,所以存款以一年期为最佳。另外,这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

  教育支出规划:继续深造的教育费用在未来5年后要支出60万-100万元不等。可以向商业银行申请留学贷款,按照分期的方式还按揭,可以适当减轻平时的生活压力。50%的教育费用通过之前储蓄完成。

  购房规划:从李先生家庭分析,建议目前不必盲目购房。如换购现有房产,就会减少目前资产配置的流动性,而李先生目前急需在5年之内积攒一笔不小的教育经费。建议再利用3~5年时间进行资金积累。

  投资规划:如果李先生没有太多理财经验,又没有时间打理自己的财务。可以选择FOF型理财产品,例如保险公司的投资连接保险,它是一种集保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式,客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险,又有一定的保障功能,弥补养老保障方面的不足。

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