肖先生，43岁，企业高管，税后年收入80万元，妻子肖太太,41岁，大学教授，税后年收入8万元，女儿，16岁，初三学生。家庭年日常生活支出40万元，女儿
教育金支付5万元，父母赡养费10万元。肖先生家现有现金及活期存款50万元，3年期定期存款150万元，5年期国债100万元，投资型保险50万元，家用轿车一部，价值约50万元，自用住房一套,价值约200万元。
一、理财目标
1、女儿7年后大学毕业,去英国留学3年；
2、肖先生因忙于事业,很少有时间陪伴父母,打算10年后提前退休,照顾年迈的父母,但退休后既不想增加女儿负担,又想继续保持目前的生活品质。
二、家庭财务诊断
1、资产结构不合理,投资性资产偏低。肖先生总资产600万元,自用住房和家用车占总资产42%,金融资产占58%,生息资产占比较高。其中存款占比57%,理财方式单一,主要依赖储蓄,过去30年国家消费者物价平均值为5.51%,肖先生的家庭生息资产已经出现负收益,家庭金融资产不断缩水,需首要提高生息资产投资收益。
2、肖先生夫妻二人各自单位都有大病医疗与补充保险,投资组合中投资性保险占比较高,保障性保险明显不足。
3、按目前英国留学费用每年在25万元左右,通胀率按5.5%,预计女儿出国三年的费用约为108万元；肖先生家庭收入较高,若肖先生53岁退休,通胀设为5%,10年后的家庭积累资金还需达到约800万元才能实现退休后的生活目标,按目前家庭的组合投资明显不足。
三、理财规划
肖先生50岁之前的规划应注重资产增值,50岁之后则侧重资产保值。随着退休年龄的逐渐临近,投资应以保本为主。如果家庭积累较为完善,可以尝试将一小部分资产投资风险度较大的产品,提高家庭资产整体回报率。肖先生退休前如果科学分段理财,合理配置资产比例,只要没有其他的意外变故,可轻松实现理财目标。
