章先生，今年30岁，月薪税后7000元，年终有双薪，每月单位为他缴纳“五金”近1000元，章先生还购买了团体意外险。并有餐饮、交通补贴，故而平时开销不大，如无意外每月可控制在800-1000元。

　　今年年初刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年。章先生目前仍是单身，不过5年内有结婚的打算。

　　请问目前是否需要购买商业险，怎样量身定制一个科学合理的保险方案？

　　方案：首选健康险

　　章先生的想法非常普遍。确实，不少人对社保和商业保险的区别认知较模糊，往往认为有了社保就不需要商业保险了。在这里打个比喻，社保是“大锅饭”，每个人在一个大锅里洒把米，国家这把大勺在里面捣几下，到时候每个人在大锅里舀碗粥喝，虽说饿不死，但也吃不饱。如果想要享受品质生活的话，光依靠社保或许就比较困难了。

　　生病了，你会想住两人间甚至单间的病房，还是很多人“拼”房或是加床呢？病用自费药能控制病情并且能减轻身体的痛苦，但是可报销的是便宜的国产药，你会如何选择呢？到老了，究竟是想和老伴去周游世界，还是坐火车在周边城市兜一圈呢？

　　社保兼顾的是社会公平，有“广覆盖，低保障”的特点，朱镕基曾说：社保只能是低水平的“保”，而不会是“包”。而商业保险兼顾的是个人公平，今天一个人保费交得多，以后享受的保障利益就多，而不像社保那样，保障利益并不以缴纳金额多少来计算，而是由到时的社会平均工资决定的，并且社保还有自付段和只能用国产药等限制。直白地说，社保是看看感冒发烧的，如果想要享受品质生活，肯定是需要商业保险作为补充的。

　　一旦不幸罹患一些大病，治疗费用、护理费用、药品费用甚至需要拿出毕生积蓄和动用父母养老的钱才能付清。因此健康风险是每个人一生必须计算的成本，买保险首选健康险。保额笔者建议30万元较为合适，这主要是因为保险是要解决实际的经济问题的，目前一些简单的手术费用——比如阑尾炎开刀要五六千元，器官出了问题，移植至少30万元，还不算后期大笔的康复费用。由此足见商业险的重要性。

　　另外，任何公司为员工购买的团体险都是定期的，员工在职的时候有保障，离开公司了就没有了，所以还是得靠自己撑把保护伞。故而建议章先生还可投保几份“卡式”的意外险，卡式保险投保方便且保障高，100元保费就能有10万元的意外保障和6000元的意外门急诊保障。