近期养老改革的话题被广泛关注，其中是否“延长养老保险缴费年限”也引发了社会热议。从人社部负责人近期传递的信息是：“延长养老保险缴费年限”目前仅是专家共识，而非官方定论。但对于老百姓来说，是否社会养老保险就意味着可以完全保障退休生活？带着这样的疑问，记者连线了保险专家王女士。“社会养老保险是退休保障的一个方面，但仅靠养老保险并不够，保障退休生活水平还需要商业养老保险来补充。”

　　商业养老保险是一份保险产品，保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。

　　社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

　　如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元(3000元×20%)+个人账户养老金420元[个人账户金额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]=1020元。

　　当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。

　　商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一，而且更加多样化。商业养老保险哪个好？记者在各大网站查找商业养老保险的时候，就查看到了一款名为“e理财C款投资连结保险货币避险账户”的理财保险，既可以进行相应的投资理财，又可以将保单账户价值可转换为养老金、教育金保障。

　　关于哪些居民适合购买商业养老保险，王女士也表示可以考虑几下几点：

　　一、收入稳定且已享有社会养老保险

　　对于有足够的收入，在缴纳社保后依然能够满足日常生活需要的人来说，享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　二、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好

　　50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

　　三、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销

　　因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。在新一站保险网官网上，记者看到了名为“众悦人生-中老年健康保障计划”的保险产品，就住院津贴、重大疾病以及交通意外都涵盖在内，可以说能够适当的减少大病给家庭经济造成的负担。