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商业养老保险 适合自己的才是最好的
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[导读]:市民都会有社会基本养老保险作为保障,但是,其并不能保证高品质的生活。商业养老保险于是备受关注。目前市场上,此类保险大致分4种,投保前,投资者应根据其特点,做出合适选择。 

  因为具有固定回报,在出现零利率或负利率时,不会影响养老金的回报。例如:在20世纪90年代末购买的产品,按当时利率,回报率可达10%。但也正因为此,如果通胀率较高,长期看也就存在贬值风险。这种传统型养老保险适合较保守、年龄偏大的投资人。

  在低利率时代,很多投资者都会选择分红型。有保底预定利率,但比传统养老险稍低,一般1.5%—2.0%,但每年有不确定的红利。其主要收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以使养老金相对保值甚至增值。但也可能由于公司业绩不好而受损失,分红也有很大的不确定性。所以这款较适合不愿承担风险,但容易冲动消费的感性投资者。

  这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费会进入个人投资账户,保证最低收益,目前一般在1.75%—2.5%,并有不确定的“额外收益”。按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户较透明,存取灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。但自制能力不强的人可能会因存取灵活,而存不够所需养老金。

  投资连结保险一般设有不同风险类型账户,与不同投资品种收益挂钩。不保底,盈亏由客户自负。它以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可灵活转换,以适应资本市场不同形势。但它是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失巨大。所以适合年轻能承受风险,坚持长期投资理念的人。

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