备养老金眼下定投正当时

　　由于郭先生的求学经历曲折，使得养老金的筹集开始的时间较晚，目前积累有限。假设郭先生60岁退休、郭太太55岁退休，余寿25年，养老金替代率为50%，如保持现在的生活水平，两人在退休时应积攒起60万元的养老补贴金（假设通胀率为5%）。

　　郭先生距离退休还有15年，假设收益率为5%，每年需准备3万-4万元的养老专项资金。可将这笔资金分散进行分散投资，进行基金定投，20%货币基金，30%混合型基金，50%股票基金。目前基金处于底部区域，估值合理，应该是比较合适的入市时机，郭先生应秉持中长期投资理念，不宜短线操作，选择一些绩优的基金公司表现稳定的股票基金或混合型基金，利用定投平摊成本的特点，有望获得超过通胀率的收益。

　　增加保障，提高生活质量

　　为了节流，从郭先生的支出看，基本没有安排旅游度假的费用。其实，辛苦半生，应该为自己增加一些休闲度假的费用。另外，郭先生身为医生，繁重的工作压力对郭先生的健康会产生不良影响，可适当为自己和太太买些重大疾病险和意外伤害险，让保险为他们承担意外的费用支出。

　　延长职业生涯，增加收入

　　按当前收入，郭先生每年的储蓄有17万多，尚有80万元的房贷需要在退休前还完，年支出8万元，较现在每年需多支出3－4万元。孩子慢慢长大，面临就业、成家等问题，也需要家人的支持。虽然经济压力大，但中医的职业决定了随着资历和经验的增长，郭先生的收入来源也会更多。在身体许可的情况下郭先生退休后仍可以发挥余热，延长工作时间，不仅充实了退休生活，也可增加不少家庭收入。

　　[保险规划]

　　健康养老子女依次排

　　古人云：“三十而立，四十不惑”。但是，在当今社会，人近中年，却有如此多需要担心的事情，担心健康、担心养老、担心子女。郭先生的家庭情况就是如此，也是处于这个人生阶段的家庭所普遍关注的三个问题。以下我们就围绕上述三个问题展开简单分析。

　　第一，担心身体。随着年龄的增长，小毛小病也随着增多，四五十岁的人最担心自己生大病。因为这意味着大笔费用的支出，进而拖累家人。如果从此无法工作，导致收入中断，那更是雪上加霜。就本案例来说，郭先生夫妇目前身体尚属健康，而且年龄未过50岁，可以考虑分别购买一些重疾类保险产品，譬如“万能+重疾+豁免”这样的产品组合。因为，我是一直这么认为的：“重疾险是每个人必需的第一份保险。”