属于中国传统女性的张女士是一名资深会计师，事业成功，早年丧夫后与读初中的儿子相依为命，虽然观念传统，但教育子女方式较为前卫，根据自己的经验给孩子制定了规划，因为缺少专家指点，感觉漏洞百出。本次走进《金牌理财师》栏目，让她高兴万分！太平洋寿险风险规划师卢燕红给她指点迷津，"人生风险巧规划，家庭资产好打理！才能合理正确地使用个人财富！"

　　财产分析：

　　通过多年打拼，张女士现有两套房子，一套130平米自住，市值42万元；一套50平米出租，市值15万元，租金500元／月。房贷尚欠13万，银行存款30000元。其年收入稳定在12万元左右，拥有养老和医疗保险，另购买了5万商业大病保险，年缴保费2800元。为儿子购买了教育险，年缴保费360元。另和妹妹共有一套父母遗留下位于市中心的房子。

　　张女士和孩子生活节俭，每月生活费用支出大概在1200元，张女士个人开支在2000元左右。张女士月收入上万元，因此具备提前还房贷的能力，张女士认为现在提前还贷不划算，但不知道该怎么投资增值，因此很想把父母遗留下来的房子买过来，增加自己的负债份额，同时增加个人的保险支出。但是对于这样的分配合不合适，张女士自己也不知道，因此卢燕红认为，张女士应该适当让自己的收入多元化，把部分资金进行合理投资，并把保险进行合理分配才合理。

　　理财分析：

　　卢燕红认为张女士属于稳健型投资人，但结余比例过低，无法快速积累财富。投资与净资产比例为0，资产增加完全依靠收入增长，资产增值能力较差。清偿比例高于参考值，说明有较强的偿债能力；但负债比例低，说明偿债能力强，财务安全；同时张女士失去了通过合理负债提高生活品质的机会。卢燕红分析，流动性比例保持在3~6比较合适，因为张女士收入稳定，该指标较适宜。

　　卢燕红认为张女士作为唯一的家庭经济支柱，保险保障明显不足。孩子的生命保障也应加强，对孩子的教育储备和自己的养老风险估计不足，应未雨绸缪提前作好规划。另外收入和投资渠道过于单一，投资比例较小，现金增值速度太慢，需作投资优化。因张女士工作强度大，应加强生命保障和养老储备。

　　理财方案：

　　根据当前的教育花费和生活支出，儿子培养成才还需花费30万元人民币，家庭基本生活开支70万。根据家庭需求法，张女士的生命保障应为100万。儿子的大病保障15万，生命保障20万较适宜。其余保费考虑儿子的教育和张女士的养老补充。通常家庭保费支出控制在年收入的15％～20％较合理。