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低收入上班族家庭的养老保险计划
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[导读]:随着生活水平的提高,传统的社会保障体系已经远远不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。以下是低收入上班族家庭的养老保险计划。

  建议选择基金定投(可以平均成本、分散风险,适合长期投资)的方式,来储备孩子的教育基金、结婚费用和夫妻二人的养老基金:

  首先拿出3万元(银行存款2万元+现有股票及基金1万元)作为启动资金,每月从结余中拿出1270元选择指数型基金或股票型基金做定期定投,12-16年后一部分可作为孩子上大学的费用,其余部分继续投资作为孩子的结婚费用或养老基金。

  假设预期年收益率为10%,12-16年后本利共计约45-74.5万元。并建议退休后将投资调整到稳健的保值型产品,如平衡型基金、债券、银行保本型理财产品等,以保证退休后资产不会缩水。

  3、保险规划

  建立完善的保障体系对一个家庭来说尤为重要。对于工薪阶层来说,国家规定用人单位必须为员工购社保,这是员工拥有的一项法定权利,因此在有社保的前提下,根据自己的实际情况配置一定的商业保险。

  根据“双十原则”(保额为10倍的家庭年收入,保费以不超过年收入的10%为宜),以闫女士目前的家庭年收入45600元来估算,家庭合理的保费支出每年应该为4560元,每月合理支出在380元左右,这是基本的保障支出。

  建议以纯消费型保险为主,即配置保障20年的定期重疾险定期寿险(闫女士夫妇的两险种保额各10万元),附加医疗险意外险。这样,可以建立较为充足和全面的保障,用较小的成本去争取最大的安全保障。

  备注:货币型基金流动性最好,风险最低;股票型基金风险较高,但是获得的收益也最大;债券型和一些混合型基金风险和收益居中。

  虽然闫女士投资风险承受能力较强,但个人投资股票的风险过大,散户投资由于信息的不对称及宏观经济对证券市场走势的影响难以得出专业的判断和把控,暂不建议投资股票,而将分散了非系统风险的基金做为首选。

  在投资技能和专业能力要求较强的风险投资市场,尤为重要的是投资专业人员的指导。经常或定期的和你的理财规划师沟通,使其能够根据你家庭及市场形势的变化来对投资组合进行监控和动态的调整,以实现家庭资产最大化。

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