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精英人士退休之前的养老保险规划
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[导读]:继社保养老、企业年金之后,商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。以下是精英人士退休之前的养老保险规划。

  案例:王先生和太太今年55岁,都是高级白领,孩子20岁。夫妻两人收入相仿,每年薪水收入共计30万元,房租收入3.2万元,太太公司职工股分红5万元。月支出1万元,其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元,投资房产42万元,太太公司职工股136万元,存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元,由所在公司提供滚动担保和贴息,房贷余额57万元。保险方面,除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。

  方案一:

  王先生家庭年收入为38.2万元,总资产为298万元,总负债为166万元,但由于所在公司提供公司职工股股票贷款的滚动担保和贴息,所以月还贷支出仅为房贷6000元。目前王先生和太太面临退休,急需补充的是养老保障和大病保障,考虑到投保年龄偏大,交费期间不宜过长,并且可以动用一部分存款,如果考虑到孩子20岁,经济上还不能完全独立,那么王先生还应该为孩子投保一份过渡性的综合保障(护身福组合计划:寿险保障12万元、重疾保障12万元、意外保障12万元、意外医疗保障2万元,累计保障38万,20年保障期间,每年保费总计744元)。

  方案二:

  王先生夫妇所需主要考虑的是今后的养老问题。考虑到5年后夫妇二人可能会面临退休,因此王先生的家庭收入应该可以按照现状延续5年,在不考虑通货膨胀因素的情况下,若二人养老25年,在需还清房贷的前提下,王先生夫妇的财务自由度并不高。

  如果在这期间王先生夫妇需要为其子女提供经济支持,或者需要进行其他改善生活质量的支出的话,同时考虑通货膨胀因素的影响,那么王先生夫妇就需及早为养老做出理财考虑,适当提高高回报投资的比率。

  出于保障和投资功能的双重考虑,理财品种选择上建议考虑投资连结保险作为一项主要选择,但选择时应注意该产品免除初始费用,投资后有更多保费进入投资账户,且产品需配置5个风险等级不同的投资账户,这样才方便投资操作。此外,王先生夫妇还可选择搭配其他理财品种。

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