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“五口之家”的养老理财规划
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[导读]:商业养老保险需要时间的积累,所以要提前30年或更长的时间进行养老规划,也就是说,商业养老保险具有重要性和紧迫性。以下是“五口之家”的养老理财规划。

  客户情况

  居住于广州市天河区的郑先生在一外企工作,今年47岁,妻45岁,女上初中。与男方父母同住。郑先生夫妻月入合计13500元,二人所在单位均已购买重大疾病住院保险,妻子还有社保,夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险,年交保险费合计24500元;现有一旧房现值9万元,出租租金600元/月,已购单位房改房现值10万,出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元,30年按揭贷款24万,月供1450元。另有股票价值约5万元,银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月,每月家用3000元。现有如下计划:

  (1)以两套旧房租金供现住房(2003年新利率下月供1300元);

  (2)以妻月收入维持日常开支;

  (3)想停供妻之10份投资连带保险,因其公司有大病保险,此10份保险之功能效用不大,但停供会损失两年已交保金24200元,不作退回;

  (4)保留郑先生的10份投资连带险(保额23万元)及小孩意外伤险(保额2万元),年供款12500元;

  (5)之前投资股票,总收益为-15%,现股值5万,现金15万元,现准备不增加股票投资,明年股票加现金增至25万-30万元后,郑先生准备离现职自创业;

  (6)小孩高年级及大学所需教育金,可由经营收入或者出售旧房获得;

  (7)有意在二年内将供楼年限缩短为20年,需交银行现金5万元。

  对于上述理财思路仍心存疑虑,以上计划是否合适及可行?

  分析

  从该案例所提供的详细信息分析,其家庭财务安排总体上属于较合理的状况,经济基础处于相对较高的水平。三个最主要的项目指标分析如下:一是收入指标,夫妻工资收入超过13500元/月,房屋出租租金收入1200元/月,收入总计约18万元/年;二是支出费用,家庭日常开支3000元/月,赡养老人600元/月,供楼款1300元/月,保险费用24500元/年,支出总计约83300元/年,收支比例为46%,属于一般水平;三是投资渠道,股票投资5万元,银行存款15万元,偏于两个极端,缺乏中间风险和收益度的产品。

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