年轻人面对养老的问题，多数感觉这个问题太唐突，产生“我还没有退休，就谈养老，太早一点吧？”这样的疑问。年轻的世界太精彩，来不及享受这份缤纷的生活，就考虑什么养老，大煞风景。面对养老问题许多人并没有做好充分的准备，并对怎样保障未来生活缺乏了解，仍然采取不作为的方式对待养老。但是，生活成本日益高涨，养老是我们必须正视的问题。要想在退休后能够保持现有生活水平，无忧无虑地享受晚年时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

　　目前我国的主要养老方式大致为养儿防老家庭养老和依靠退休金、存款等社会养老。其实很多人也明白，养儿防老已不现实，而社保退休金对晚年生活支出也是杯水车薪。所以，随着投资热潮的兴起，很多人开始考虑用什么方式来积累自己的养老金。

　　那么，何时规划养老更为恰当？目前都有哪些养老规划的工具？如何通过投资基金或购买商业保险这两种方式来规划养老？为此，记者特意邀请了光大银行崔琰、民生保险张丽英两位资深理财规划师，详细探讨这些问题并希望能给读者带来更清晰而中肯的建议。

　　■理财周刊：请问有哪些影响养老规划的因素？

　　光大银行崔琰：1、开始做养老规划的时间：虽然养老规划是一项长期规划，但什么年龄阶段的人群只要意识到养老规划的重要性，开始有计划的设计都不算晚。只是在人生不同阶段，规划养老所涉及到的投资工具和投入比例是有所不同的。

　　2、规划的退休生活时间：规划养老要考虑大概准备多少年的退休生活，享受退休年限越长，需承担的退休成本就越多。

　　3、退休后的生活目标：您想选择维持基本生活支出，还是过上小康或享受型的晚年生活，都将影响养老规划。假设按照现在月生活费2000元，未来40年退休需要的资金：2000×12×40=96万元，再加上通货膨胀的影响，即使维持现有生活水平退休后需要的资金也是很惊人的。

　　■理财周刊：应何时开始规划养老？

　　民生保险张丽英：“幸福的童年、无忧的青年、拼搏的中年、温馨的晚年”是大部分人希翼的人生轨迹，在这一过程中个人财务生命周期分三个阶段，不同的阶段有不同的目标。（1）累积阶段：25岁—35岁，长期目标须考虑退休和子女教育问题，短期目标须考虑购房、购车以提高生活品质。（2）巩固阶段：35岁—45岁，事业的顶峰期，长期目标必须考虑退休和资产的保值及安全性，短期目标考虑休闲度假、投资、子女教育等。（3）支付阶段：55岁—75岁，步入温馨的晚年生活。从上述情况分析，养老规划越早越好。