【基本分析】
根据这个家庭的基本财务数据,我们可以做如下分析:家庭全年劳动性收入144000元,扣除生活费3000元×12月=36000元,扣除房贷780元×12月=9360元,年度盈余98640元,年度结余比例为:98640/144000=68.5%。这是一个较高的结余比例,一方面说明该家庭总体财务状况良好,另一方面也说明家庭资金利用效率仍有待提高。
再看月度现金流情况,每月除去基本生活开销和房屋按揭开支后的余额为:4500+6000-3000-780=6720元。这一额度保证了家庭每月拥有较为稳定的净现金流入量,另外家中20000元的活期存款为月度开支的6倍左右,足以作为家庭紧急备用金。由此建议:该家庭可以考虑在年内按揭10万元以内小车,预计首付30000元,贷款70000元(月供2000元左右)。
【保障分析】
1、丈夫和妻子都应再补充意外伤害、医疗和住院津贴保障计划,用以对冲不可预知的意外风险。保障计划可参考下表:
2、孩子出生以后,预计每年开支增加1.2万,且开支会逐年增加,所以应提早筹划,为孩子预备健康基金和教育储备金。可参考下表:
3、父母无工资收入,也无社保金,应立即建立健康保障、意外保障计划。保障计划可参考下表:
4、投资组合构建方面,首先分析该家庭的理财目标:
(1)换房计划:10年后换房,预计总价120万,首付36万,贷款84万,因为10年后夫妇两人均为39岁,所以建议贷款期限20年,月供5000元左右。
(2)父母养老:在父母拥有健康保障和意外保障的前提下,把父母接来同住,每月预计增加开支约3000元。按照上述保障计划推演,10年后孩子的保险金、教育金和老人的保险金都已缴费期满,年度盈余会多出约30000元,足以应对每月增加的部分开支。
从上面的分析可以看出,家庭最大的资金缺口便是换房的首付款36万,这一部分可以通过合理的投资组合来实现。具体建议如下:
虽然夫妇收入稳定且处于中上水平,但我们仍建议投资计划应以"获取资本市场平均收益"为目标,并把目标设定在7%的合理水平,这也有助于风险的控制。通过财务估算,按照每年节余(除去生活费、保费等)的45%即3万投入资本市场,10年后的终值约为45万,另外的55%积累到一定程度可考虑做固定资产投资,如商业地产等,而日后的租金现金流则可以帮助新购房的贷款偿还。
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