如果刘先生和妻子想在即将到来的中年阶段，在家庭财务方面得到切实的保障，家庭资产得到有效增长，应该改变现在的投资策略，增加对家庭的保障。
★理财师增值财务方案
1组合投资降低风险
刘先生家目前的流动资金有27万元，占到总资产的13.9％.目前每月的生活费用大约为7000元左右，而银行账户上只要保留6个月的生活费用（约4.2万）即可。
另外，刘先生家每月可能都有结余，或者额外收入，建议采取一定的基金定投，根据刘先生对于风险承受能力的不同，选择指数型、股票型或者债券型的基金，一来有一定的强制储蓄的作用，二来可以为将来养老储备资金。刘先生家目前投资都集中于股票，风险很大。建议配合购买国债和银行理财产品。
2大人保险完备后再计划孩子
保险保额的确定应根据现在的家庭负担（比如赡养老人），未来家庭的负担（比如小孩的生活费、学费），及现在消费等情况，再按收入比例进行分配。保险的种类应该进行商业保险的搭配组合。
为避免保费支出给成家庭造成过度的财务负担，建议刘先生保额为200万，妻子的保额为85万。家庭保费的预计支出在3万左右。由于目前家庭的收入完全是税后的工作收入，所以寿险以及意外险显得格外的重要，辅助以重疾险和医疗险搭配组合。
孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划，毕竟孩子最大的保障是家长。孩子出生后，可以上北京市“一老一小”的政府性质保险，等孩子3岁时上《学生平安保险》，或幼儿园上的保险。商业保险配置以医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传史、疾病史，可考虑少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
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