保险作为一个强大的金融工具，是对家庭可能面临的物理风险的管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担，如果提前做好抵御风险的准备，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单，当家庭陷入困境它会挺身而出，帮助家庭渡过难关，是实实在在的一笔钱，也是唯一不求人的方法。当保险缴费期满，它又会默默为家庭积累资金，为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义，梁女士就不会认为保险只是每月投入一笔钱，到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。

　　目前作为家庭经济支柱，梁女士急需解决的家庭财务保障缺口有：孩子到大学的教育费用约40万元，房贷12万元，重大疾病准备16万元。通过以上分析，笔者为梁女士量身定制了保险计划。

　　根据保险计划，梁小姐每年只要支出7341.6元的保费，每月只需支出611.8元的保费，缴费期限20年：主险是中航三星祥和A款终身寿险（分红型），身故、高残保额20万元，保险期限为终身；附加祥和提前给付重大疾病保险保额16万元，保险期限为终身；附加优选定期寿险，身故、高度残疾保额32万元，保险期限20年；附加意外伤害医疗保险，保额1万元，保险期限1年。

　　作为家庭经济支柱，以上保险计划可以满足梁女士对目前家庭财务的安全规划，在此基础上梁女士还可以考虑为爱人、孩子做寿险和重大疾病保险计划，使家庭财务保障更稳健。

    方案三：规避风险+保全资产+合理避税

　　梁女士是个医生，先生是军人，说明两人的单位就有很好的福利待遇，社保和三险一金都具备，因而只要把商业保险的主险如重疾险和养老险、教育基金险规划进去即可。从梁女士的资产状况来看，她有投资意识，是进取型的家庭理财方式。太平洋的鸿运年年两全保险（分红型）就可以解决抵御通胀问题，是一款储蓄、保全、增值、避税的理财产品。每年分红，累计生息，前期每两年领钱，从60岁开始年年领钱，终身领取，还可以给儿子留一笔免税的遗产。

　　梁女士也有风险保障意识，只是担心如果定投了20年，20年后由于通货膨胀的原因，返还的钱贬值了。这是家庭关注和要解决的问题。太平洋寿险如意安康重疾险能很好地解决这个问题，该险种是太平洋的主打产品，集重疾保障、意外保障、养老保障、保费豁免功能等于一体的两全保险。出现风险，保险公司赔完保额还豁免未交保费，保险责任继续有效，生存期满还可以在约定的年龄一次性领取养老金祝寿。这种保险产品可以满足梁女士所担心的问题，既有高额的保障又达到理财的目的。

　　说实话，钱20年后就算存在银行同样也贬值，所以以保险的形式既规避风险，又保全资产，合理避税，实现财富增值和财富传承。在众多理财产品中保险理财是首选！

　　梁女士今年35岁,在一家省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元。有现金及活期存款1万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。每月家庭支出3500元左右。3年内计划换购市中心80万-90万元住房一套，换15万-20万元汽车一辆。