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月收入5000如何攒够养老金?
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[导读]:当前,随着人口老龄化程度不断提高,我国养老保险体系中的个人商业养老保险,因其具有较高的保障水平而受到消费者青睐。那么,月收入5000如何攒够养老金?

  小李,30岁,月收入5000元,父母健在。家庭年收入10万元,有房一套,剩余房贷40万元(月供2500元),家庭日常支出3000元/月(约4万元/年),存款5万元,基金市值2万元。上期《社保养老对对碰》一文中分析,小李的基本养老需求缺口为1.65万元/年,考虑20年的养老生活,总共缺口在33万元左右(未考虑通胀因素)。而积累改善型或不确定型养老需求的资金缺口在84万元左右。

  养老金需求主要来自5个方面:基本生活费、普通医疗保健费、大病医疗费、休闲/旅游/爱好和其他大额支出。其中,前两项属于基本养老金需求,后三项可定义为改善型或不确定养老需求。

  两种需求分开打理

  基本养老金需求属刚性支出,规划时需以安全性作为主要标准,用能获得固定收益的无风险理财产品来满足。比如,银行存款、国债、分红险万能险等。若做一个产品组合,年收益率通常能达到3%左右。

  改善型或不确定养老需求的弹性较大,满足此类需求可追求更高的投资回报率(用无风险方式解决基本养老所需后,这部分资金即便出现风险,也不会影响到基本养老生活)。理财项目的收益并非越高越好,大部分人群并非职业投资者,时间和专业知识都有限,应选择有价值的投资品种来参与,比如股票、基金、黄金等,不建议参与期货、外汇的炒作,也不建议用资金需求很大的房产投资来准备这部分养老金。从历史经验来看,可假设这部分资金的平均收益率在8%左右。

  如果小李要用无风险理财产品准备这33万元的资金需求,有以下两个办法。

  一次性投入若现在一次性投入14万元,按3%的年收益率,经过30年的积累,到60岁退休时,可完成33万元基本养老金的积累。

  分期投入若每年投入6800元,按每年3%的收益率持续30年,总共投入20.4万元,也能完成33万元的资金积累。这种方式较适合像小李这样没有太多原始资本的人群。

  对于积累改善型或不确定型养老需求的资金,同样可采用这两种方法。按8%的平均年收益率,若一次性投入,需投入9万元;若定期定额投入,需投入7000元/年,30年共投入21万元。具体情况见表1。

  养老金理财细筛品种

  养老金理财最好能做到专款专用,如何筛选与配置品种要看清优劣。

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