从容无忧的老年生活应该是怎样的？生存有保障、生病看得起，生活力求高质量。

　　当今，人口老龄化趋势使“养老理财”成为人们关注的热点，近期全国老龄办的《2009年度中国老龄事业发展统计公报》一组数据显示，截至2009年年底，我国1.67亿老年人中，80岁以上的高龄老人有1899万。

　　专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于养老理财方式。

　　养老理财，并不是等老年岁月来临的时候才应该着手的事情，为老年时期积累财富，越早开始越好，因为这样成本才越低。如果在年轻时购买了保险，再用适当的资金进行基金定投等方式理财，长期坚持下去，这样的资产配置方式，可以构建起足够的退休保障基础。商业保险能为家庭构建起一个防火墙体系，然后，从年轻时便开始基金定投，分享到经济发展的成果，再加上社会保险，临近退休时，养老金会相当充裕。

　　有许多老年人习惯把大部分资产存在银行，觉得稳定，但是未来家庭资产增长将无法实现。理财专家认为，除了社保以外我们还要通过其他手段积累养老金。

　　积累养老金对于一般家庭来说，要将现有的资产以存款、房产、国债、黄金、基金等产品配置成财富金字塔。这才能在满足家庭对资产安全性、流动性的前提下提高资产组合收益率。比如，对于每年家庭的净储蓄可以考虑以基金定投的方式，购买一个年均回报9%的组合基金（20%债券型基金、30%指数基金、50%股票型基金）。

　　无论投资组合如何配置，如何购买保险都是养老理财的必修课，现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，在市场上最受欢迎。

　　投保商业养老险时，要根据需要选择适合的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低。这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，而承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。

　　选择养老险，一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。