方案二：立刻投保重大疾病终身保险
【财务分析】
即将步入退休年龄的马先生夫妇收入虽不高，但生活压力也不大。所以，财富的保值与增值是马先生理财的主要目标。从家庭资产情况来看，经济状况较为健康，但过于保守，需要通过合理配置资产来抵御通货膨胀对养老金的侵蚀。
【理财建议】
储蓄篇马先生希望退休后能出国旅游，同时希望能拥有50万元现金资产。为此，笔者建议，马先生应开拓积极有效的投资渠道。
按马先生夫妇现在每月收入1。4万元、每月支出4000元计算，夫妇两人一年至少能储蓄12万元；但是考虑到作为教师的马太太1年后即将退休，依据事业单位退休工资按8折来计算，基本上每年家庭净收入也能保证在10万元左右。这也就意味着，只要家庭中没有重大支出，马先生4年后退休时可以累积的资金一定可以超过50万元，完全可以满足马先生夫妇的旅游和退休养老金计划。
投资篇由于马先生夫妇都快到退休年龄，留有的备用金不仅要考虑日常生活需要，还要考虑突发的健康保健需要。根据目前马先生现有的30万元的金融资产构成来看，虽然安全性较高，但收益也较少，因此建议马先生采用稳健的理财产品投资组合，为养老做好储备。
20万元定期存款可以调整为15万元，其中5万元做一年期定期存款、10万元分2笔做3年期和5年期国债，提前锁定收益。原定期存款中剩余的5万元可以购买债券型基金，建议选择无申购费用的品种。虽然今年债券预期收益并不高，但其收益基本能高于一年期定期存款收益，并且可以随时按需赎回，流动性优势明显。
至于5万元的股票，如果马先生夫妇不打算继续炒股，可将其转换为混合型基金，更为省心省力。而5万元活期存款可维持不变或转为7天通知存款，作为家庭的应急准备金。
保险篇
虽然马先生夫妻俩都有社会医疗保险，但是依然要警惕这个年龄段的重大疾病支出。
一般重大疾病保险的被保险人年龄要求在60周岁以内，且保费随年龄增长逐年递增。因此建议二人立刻投保带有重大疾病、残疾和身故保障的终身保险，同时附带住院医疗保障和豁免保费功能，期限建议选择10年。这样可以在受到保险条款的制约前享受到自己应得的权利，减少发生重大疾病等情况时的经济风险。
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