典型案例：白领夫妇如何家庭理财保证退休生活
马小姐，33岁，上海某事业单位员工，税后年薪约8万。
先生，35岁，上海某金融企业的中层管理者，税后年薪约15万元。
夫妻二人基本保险齐全，有1个4岁女儿。现有住宅一套，90平米，价值180万元，尚有30万贷款未还清；有一辆价值10万元的家庭轿车。另还有存款10万，基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。
马小姐表示，对女儿的未来教育甚为看重，并准备女儿上高中时就出国留学，为此要准备一笔留学资金；另外，如何理财，花费多长时间才能保证安稳的退休生活？
财务分析
马小姐夫妇工作稳定，保障充分，有房有车。家庭总资产254万元，负债30万元，资产负债率12%。净资产224万元，其中流动资产64万元：储蓄和理财产品占比47%，属稳健型投资，收益水平较低；基金占比16%，属被动型投资，风险收益率较高；股票资产不足30%，整体组合收益率有待提升。家庭月收入19，167元，房贷月供2，500元(按年利率4.158%，剩余贷款期限13年匡算)，假定其他各项开支6，667元，则每月可节余1万元，储蓄率52%。
马小姐希望尽早储备女儿出国留学资金和夫妇二人的养老金，这就需要选择与中长期目标相匹配的中长线投资品种，提高组合收益率，在不影响生活品质的前提下，加强日常积累，构建稳固的资产增值与保障模式。
专家建议
1.调整家庭资产组合模式
马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出9，000元为例，保留5万元银行存款做为应急备付金即可；银行理财产品期限短、收益率低、流动性差，与马小姐的收益要求和投资期限不符，该品种到期后应加以调换。
马小姐夫妇虽享有单位提供的基本保险保证，亦应补充一定的商业保险，例如：投保两全保险补充夫妇二人的养老基金，投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等。以马小姐家庭的收入水平，其保障型保险的年度保费支出应不少于2万元。同时以分红型保险替代部分银行理财产品，既可积累子女教育金和养老金，也可增加部分保险保障。马小姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约5万元。
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