一般情况下，普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。
对此，保险专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。
按照我国现行的社会养老金政策，社会基本养老保险金由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时社会上年度平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。
那么，退休后又要准备多少医疗费用呢？
根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，门槛费800元，报销比例与选择看病的医院直接相关。
如果去三级医院，报销比例为55%，二级医院65%，一级医院报销比例为75%。由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，如果是生大病，花费还要巨大。
由此可见，适当的商业养老保险对于退休人员来说必不可少，而四大商业养老保险可免去退休之忧。
传统型养老险
预订利率是确定的，一般在2.0%至2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
劣势：因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。
分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
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