想要舒舒服服地度过退休时光，资金储备当然是最重要的事情之一。

　　在积累退休金的方式和过程中，我们不妨借鉴一下海外流行的“金字塔”模式。

　　退休金的主要来源

　　在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、房产等等金融资产，这部分比例大约占养老金总数的40%。就像一个金字塔机构，可参见图1.

　　在我国，由于企业年金(或称企业补充养老保险)起步不久，具体的配套政策等还有待完善和明确。而且，最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的，因此企业年金这一块的比例，对很多人来说几乎为零。

　　我国居民的退休金储备来源，主要还得靠社会基本养老保险(占比30%~55%)和个人理财类储备金(45%~60%左右)，其它可能还包括企业年金和一些子女赞助等。为此，想要舒适退休的人士，不妨将自己的资金储备比例做一些个性化的调整。可参看图2的比例。

　　社保养老金：只能解决温饱

　　“养老啊，我们不是都有社保么，退休以后每个月可以从政府那里领取一定的退休金啊。”现年47岁的蒋先生是上海一家大型国有企业的员工，在他眼里，最先能想到的养老工具，就是社会基本保障的养老保险。

　　的确，作为人们最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。

　　但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国，由于社保养老制度开始建立的时间比较短，“运行缺口”始终存在，因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在30%~60%左右不等，收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换言之，通常依靠社保金养老只能“糊口”，而不能享受到高品质的老年生活。

　　如果想要舒适退休，社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。