据业内人士介绍，目前父母在抚养孩子时主要面临两方面压力：子女的教育费用和医疗费用。一方面，随着医疗体制改革，不少单位取消了对员工子女医疗费用报销的制度，子女罹患重大疾病时往往给父母造成较大的经济压力。另一方面，随着中国教育制度的改革以及家庭对子女教育的重视，家庭对子女教育的投入水涨船高。这部分开支在正常情况下不会对家庭造成影响，然而一旦家庭遭遇父母失业、重疾等特殊情况，子女的教育开支将可能受到影响。那么，面对这两大压力，家长们应该如何选择适合自己子女的保险产品呢？

　　技巧一：少儿投保宜重“保障”

　　在谈到最适合为少儿购买的险种时，专家建议，为少儿购买保险宜以保障型为主。

　　以教育型少儿保险为例，专家认为，以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，如中宏人寿的“聪明宝宝”。因此，相比储蓄或基金等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

　　也正因为如此，理财专家认为，父母如果只是从“保证子女正常生活”的角度出发，为子女投保时不宜连子女的“养老”都包办。“子女成人后组建自己的家庭，有自己的工作收入，相应地也会作出自己的保险规划，父母太为子女考虑反而会在一定程度加重整个家庭的开支”，保险专家说。

　　技巧二：保险费占收入的10％－20％

　　据了解，一般父母为子女投保主要存在以下几种需要：一、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；二、筹措教育基金；三、保证子女在父母发生意外后能正常生活。此外，在保险返还上也应当明确，是侧重对被投保人（子女）的保障还是侧重对投保人（父母）的保障。那么花多少钱买保险才比较适中呢？

　　专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5－10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10％－20％。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5万到10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。

　　技巧三：采取“曲线救国”的投保方法

　　许多精明的父母在考虑为孩子投保的时候，并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障下足功夫。采取这种“曲线救国”的父母认为，子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。

　　保险专家认为，除了在设计整个家庭保险计划时“先保大人再保小孩”外，购买少儿险种时，也可以考虑一些以父母保障为重点的险种。如新华人寿的“成长绿荫”即是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。