40岁，是人生的黄金阶段。目前绝大部分40岁的人，把自己的眼光投向了高质量的生活，把资金储备用于子女的未来教育。很少人会考虑自己退休生活如何打理。

　　在经历了20至40岁这二十年来的“春耕夏种”，也应该开始考虑将来的养老问题了。如何制定和完善今后的退休规划，让自己的退休生活更如意呢？

　　目前仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。以下两个问题是在养老问题中必需考虑的：

　　补充养老计划目前尚不成熟

　　虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段。企业补充养老保险计划也就是企业年金制度，它是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业手中，所以目前只有很少的企业职工能享受到。

　　通货膨胀侵蚀养老金

　　在养老压力中，还有一点不得不提，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。有关发展报告预测，近几年中国每年都将有不小的通胀率。如果未来几十年的持续通货膨胀，就肯定会把目前辛苦积累的养老金侵蚀得“遍体鳞伤”。因此，通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害。

　　现在以张先生家庭为示例，谈谈养老规划建议。

　　张先生今年40岁，担任一金融公司主管，月收入6000元，太太是小学教师，月收入3000元，两人都买了基本的社会医疗保险。小孩今年17岁，正读高中，家庭月支出2500元，有100平住房一套，无房贷、车贷。同时，还有流动资金20万。

　　张先生夫妇除了参加单位的基本社会养老和医疗保险外，无其他保险，一旦发生意外，将给家庭成员的生活水平带来较大影响，所以保险相当重要。从现在的资产结构上看，流动性资产有存款20万元，自用住房现值约40万，流动资产占比较高，应增加投资性资产比例。应降低资产流动性比例，以获得更高的收益。

　　风险保障策略

　　张先生是全家的收入主要来源，作为公司主管肯定经常出差，产生意外的机会很高，个人人身意外风险、健康风险和收入风险并存。此外，很多高级管理人员健康意识不强，抽烟饮酒，同时，面临很多经营的压力，长年累月下去，如果健康状况出现问题，家庭和事业责任有可能部分或者全部中止。建议一定要定期安排体检。张太太也是家庭的重要支柱，所以，需要一份重大疾病保险。孩子在上学，建议给其买一份普通意外保险。