主持人：那么，从你们的角度，以及据你们了解，目前我国的消费者尤其是作为社会中坚力量的70后群体，对养老问题是什么态度？存在什么误区？

　　袁通君：首先提到人群的范围，70后范围应宽泛一点，大概定位在30岁到45岁。我对于这个人群感兴趣由来已久。

　　一代人的消费行为特征通常跟它成长所经历的社会背景环境有关，70后这一代人的大学时代正处于我国改革开放、计划经济体制向市场经济模式转变的关键时期，使他们作为改革开放的受益者，拥有较好的教育甚至留学的经历，既有对传统思想的思考，又受到西方文化的影响，形成了既传统又开明的思想轨迹；但受经历过艰苦岁月的父辈的影响，他们的消费较为务实，鲜有高调和奢华；由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前，一生财富积累非常有限，所以他们很难去啃老；同时他们常常在子女身上忘我投资，但通常并不期待养儿防老，倒可能被啃老。

　　相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，但他们已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。

　　沈林灵：我接触到的很多客户都将医疗教育问题排在更重要的位置，认为养老并没有那么迫切，都是几十年后的事情了，他们更急于解决眼前的事情，也就没有把养老作为必须立即筹划的事情去做。

　　其实养老问题已经很紧迫，因为养老基金的缺口非常惊人。由于计算这个缺口需要纳入很多指标，很多人不知道怎么去算，也就不了解自己的养老基金缺口是多少。就我个人来说，为了退休后还能保持现在的生活质量不变，大概缺口在400万左右，这其中并不包含生大病的费用。

　　为什么说养老金必须提前准备呢？因为提前10年、提前20年准备和提前30年准备，付出的成本是不一样的，如果提前30年相对会付出的较少，得到的较多。

　　主持人：我国的社会养老保险能够解决多少养老问题？我们能依赖它多少？

　　王国军：社会养老保险对不同的人能解决的程度不同，因为是低水平、广覆盖，对中高收入者的替代率要低于低收入者，因为养老保险金是按照社会平均工资领取的，而不是按退休前缴费多少领取，相比而言投入的资金和拿回的不成比例，高收入者交了很多养老保险金，最后领取到的却和缴费低者差不多。

　　但并不能因此否定该制度的意义，因为谁也不知道未来会发生什么，一场大病也许就什么都没有了，高收入者一旦跌到目前生活水平以下，社会保障就会起作用。

　　沈林灵：也不能说领取和缴费完全无关。社保养老金分为统筹账户和个人账户，单位缴纳的20%进入统筹账户，形成基础养老金；个人缴费部分直接进入个人账户，形成个人养老金。基础养老金等于退休上年的社会平均工资加上个人指数化月平均缴费基数除以二乘以百分之缴费年限；个人养老金等于退休时的个人养老金余额除以相对应退休年龄的系数，因此，个人缴得多，指数化缴费基数越高，同时进入个人账户的资金也会越多，这会影响你将来领取的金额，但是和缴费基数低的人相比较，差距并没有我们想象的那么大。

　　总的来说，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，对于中高收入者则只有20%以下，甚至10%左右，是远远不够的。

　　徐晓：目前能从社保领到的养老保险金约为1500元，即使将来社会平均工资调整了，养老保险金增加到2000元，对于大城市的白领人群，也是绝对维持不了退休前生活水平的。

　　养老储备应纳入理财规划

　　主持人：既然社会基本养老保险的替代率低、养老基金缺口大，而企业补充养老保险又要取决于企业实力和意愿，目前很多企业也无法建立，那么个人为了将来的养老该做什么准备呢？

　　徐晓：从个人层面看，至少有“三策”：储蓄（预防性储蓄）、投资（有学者说：“在任何时期，拥有资产都比持有现金更能保值增值”）、买保险。

　　但养老金体系长期面临“四座大山”：人口结构、经济景气、金融环境和社会不确定性。抛开人口结构和社会不确定性不论，单看经济景气和金融环境的影响——受国际金融危机影响，经济合作与发展组织（OECD）30个成员国，2008年损失了23%的养老金资产，损失额达到5.4万亿美元。

　　个人也面临同样的问题，失业、收入下降、资产贬值、投资失败等等，因此筹划养老绝不能忽视这些风险。

　　沈林灵：很多人不知道自己退休后需要多少钱，以目前的经济状况怎么去准备，是否用现有资产去准备，还是用每个月的结余去准备。

　　我认为养老规划最忌讳不能持之以恒，因此我做了一个强制性计划，用每月收入的10%到20%专做养老。不论收入多少，选择什么方式，每个月都要有专门的资金做养老储备，要把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等等一同进行规划，将养老纳入个人收入分配过程中。

　　凃开元：钱不是问题，拿50、500还是5000，要视个人收入而定，但要有个系统的方法。

　　女性一般55岁退休，随着寿命的延长，活到80多岁的人越来越多，如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前33年的收入来养活后30年的退休生活。创业、买房、孩子教育、养育父母等等，需要很大的花费。当我们变老的时候，花费会更多，所以退休规划需要理性，要很实在得面对这个问题。

　　王国军：我也认同一部分钱做养老基金不动，要通过家庭理财，使退休后的生活水平不致大幅下降，要将养老储备纳入整个理财规划中。