70年代人：在“421”的重压下摸索前进

　　34岁的张景琛刚刚约见了她的保险顾问，计划再给丈夫买一份重大疾病保险，此前，她的家庭保险年支出已达1万元左右。

　　张景琛一家，是当下70年代人中最典型的“421模式”。一对夫妇，上面要赡养四位父母长辈，下面要供养一个小孩。这种倒金字塔结构，再加上住房、医疗、教育的“新三座大山”，令多数人感觉吃力。

　　张景琛家里的老人都有退休金和社会医疗保障。但一位同事的经历还是令她颇为忧心。同事的父亲虽然也有基本医疗保险，但一场肺癌，花去了几十万元，因为所在单位效益不好，大部分无法报销。那段时间，那位同事为筹措治疗费用非常着急，所有的亲朋好友，能借的都借了。

　　目睹同事经历后，张景琛特地去银行给家中的老人开了个账户，每个月都存入一笔钱。“跟保险差不多，当作备用资金，万一有大笔的医疗开支，就动用这笔钱。”

　　“我们面临的是养老和养小的双重压力。”张景琛去年刚生了小孩，奶粉钱、保姆费等等，一个月至少要花掉2000元。现在每个月除了给父母存养老备用金外，张景琛还要给孩子存一笔数额不小的教育基金。

　　为了要小孩，在某会计师事务所任职的张景琛两年前辞去了“昏天黑地”的工作，小孩9个月大的时候，张景琛把孩子扔给了父母，又回到了“老东家”。“养老费，教育费，房贷，养车费，生活费，不努力工作，怎么扛得了？”

　　张景琛对自己的养老问题也早有计划。她一方面增加储蓄，购买商业养老医疗保险，同时也做了一些投资，比如股票、房产等。

　　投资不动产，是张景琛最看好的稳定投资。两年前，她和丈夫购买了第二套住房。“这就是为养老打算的。不指望能涨到多少，每个月有稳定的房租，减去贷款，也可以做养老金的补充”。

　　目前，“以房养老”，被不少专家认为是有效的养老举措之一。即通过“倒按揭模式”，退休前取得住宅产权，养老之时，把自有产权的房子抵押给金融机构，后者通过评估，每月给房主一笔固定的钱。房主继续享有居住权，当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

　　对于这种养老模式，社会上也有不同看法。中国人民大学老年学研究所杜鹏所长就曾指出，真正有条件以房养老的人，是现在四五十岁、购有商品房的中年人。其次，大部分“倒按揭”的要求，已经将老人限制在一个相对数量并不大的圈子里，而对这个范围内的老人来说，“倒按揭”补偿的资金只是他们养老金的补偿，不是支柱。

　　张景琛认为，养老问题最终还是需要国家在制度上做彻底改革。“单靠社会统筹养老，显然是不够的，应该全面实施年金制度。基本社会统筹，加年金补充养老，再加上商业养老保险，这样的话，我们对未来的养老问题就不那么担忧了。”

　　80年代人：即将披挂上阵，部分人要承担父辈祖辈养老

　　提起养老，高子谦觉得这还是离自己挺遥远的话题。

　　和很多80年代出生的人一样，24岁的高子谦在父母眼里是个“幸福宝宝”。大学毕业，高子谦进了一家日资企业，工资属于白领里的中档。他父母目前还都在工作，有相对完善的基本生活保障。

　　“我年轻的时候多挣钱，老了就住养老院去，指望下一代是不行的，我不给他们添麻烦就很不错了。”高子谦说。

　　机构养老确实是近年来逐步被推广的养老模式之一。但机构养老，对中国传统的“养儿防老”观念是一个挑战。同时对“未富先老”的中国来说，配套设施的不完善，也是正要面临的问题之一。上海社科院社会学研究所主任卢汉龙研究员的一项调研显示，全球95％的老人依旧钟情“居家养老”，为此，许多国家和地区的政府都把“居家养老”作为解决养老问题的主流模式。

　　对尚未感受到养老负担的高子谦来说，养老问题还可以“走一步看一步”。但对25岁的任建军来说，这个离同龄人或许还遥远的问题，已令他颇感压力。

　　来自四川绵阳小镇的任建军，大学毕业后和女友一起在北京打拼。虽然每月七八千元的收入貌似不错，但去掉房租、生活费等开销，基本就所剩不多了。

　　任建军家里的经济条件不容乐观：妈妈退休后每月有500元的养老金，爸爸下岗后开了个小茶馆，每月也有四五百元左右的收入，“这些钱，加上他们的积蓄，相当于当地的中等水平。”

　　但任建军的父母目前还要承担爷爷、奶奶、外婆三位高龄老人的养老重任。“乡镇消费低，基本生活没什么问题，就是怕生病。前阵子奶奶因为小毛病住了次院，就花了2000多元，这对我父母来说，就是大笔支出了。后来爷爷和爸爸各出一部分，分担了这笔开销。”

　　“我们因为事业还刚刚起步，经济能力有限，现在也只是逢年过节的时候，给家里一些钱。”任建军估算了一下，他和女友每年给家里的钱，合计大概1万元左右。

　　“我们应该算是典型的老龄社会家庭了吧。我和女友两个人，以后首先要赡养双方父母四位老人，然后再加上爷爷奶奶外婆，这样的模式在以后的老龄化社会里，估计是很常见的。”任建军说。

　　任建军对养老重任，并无良策，他现在考虑的惟一可行方案，就是回四川。“北京买房的压力太大了。我们计划在北京再辛苦两年，攒点钱，就回四川去，找个安稳的工作，做一些养老的规划，还可以就近照顾老人。”据说，很多漂在北京的青年人，都有类似的想法。

　　此外，他就指望国家的养老保险改革了。“我年轻时当然要努力挣钱，但也希望我国能发展成高福利国家。我的同学在丹麦工作，听说那里从摇篮到坟墓，国家全包了。”