随着生活水平的提高,传统的社会保障体系已经远远不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。
据了解,目前,众多寿险公司都有个人商业养老保险产品。理财规划师建议,商业养老保险越早买越好,但由于保费支出费用较高,投保人也需要具备相应的购买力。
一、年缴保费莫超家庭收入15%
虽说养老保障是越多越好,但是理财师认为,决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层,原因还在于,要达到理想的养老保险保障,保费的支出相对较高,只有该群体具备相应的购买能力。
对此,建议消费者在购买养老险时保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。对于“投保商业养老保险交费期越短越好,这样所交保费总额少”的说法,保险专家表示,在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题,应该选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障,年老时转化成养老金的产品。
此外,养老险抵御风险的功能较弱,建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等,这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。
专家点评:养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益,千万不要挪用自己的养老金,盲目投资,应选择给付和收益确定性较高的产品。
二、分红型养老保险为首选
40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金,但他有要求,首先要安全保本,不能像基金那样有风险;其次,最好是和社保同步,按月领钱;再就是要有点收益,最好越领越多;最后保费每月2000元左右,60岁要退休。
理财顾问给他设计了一款分红型养老年金保险。按李先生的要求,现在月存2000元,存至退休。退休后可以按月领养老金,每月可领约2400元,且这个领取的费用每年递增,并保证可以共领到68万退休金,李先生88岁时,还可额外领到25万祝寿金,且保证养老金可以领到100岁。
个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。
专家点评:由于现在进入加息的周期,传统型的养老险竞争力不强,为有效规避通货膨胀风险,建议投保时选择分红型的养老险。
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