今年40岁的丁女士，年收入有12万，家庭年收入24万，但需交房贷60万，个人有基本
医保和
养老保险，虽然夫妻两人都在企业工作，但有可能手经济危机的影响，所以想买一些保障和
意外险。
★专家分析：
买保险最好从家庭整体综合来考虑，避免保障失衡、保费支出不合理。
但从楼主的情况看，有房贷60万，这部分一定要用重疾+寿险覆盖掉，同时还需要覆盖父母赡养支出、子女教育支出等，不知道房贷是否为楼主独立承担，具体保障额度还需确认，产品方面以长期
重疾险+定期重疾险+
定期寿险（长期产品选择非分红型返还类产品，定期产品选择消费型产品）搭配解决；
意外险方面，可以用卡单类产品搭配解决（便宜，但不能保证第二年是否还有同样的产品），也可以用长期产品附加意外险及意外医疗的方式（贵些，但产品稳定）；
目前拥有的养老保险，不知道是
社保养老还是商业养老，如果单纯是社保养老，将来的实际养老缺口会很大，这点需要注意，可以通过多种理财渠道搭配的方式解决。
家庭年入24万，即便有波动，应该不会很大吧？夫妻收入相当，拥有保障也相同，保障的额度应该相同。
现在，先把夫妻的家庭责任量化：
保障顺利还贷——至少60万保额；
保障子女抚养教育——按目前的教育水平，至少也要15万以上保额；
保障父母赡养责任——老人虽有退休金及医保，但由于医保对疾病报销有限，也需将此部分责任担负，至少15万保额；
保障家庭生活及收入——夫妻年入20余万，至少要保障5年左右的收入，100万保额。
总共190万保额，夫妻各自要百万保额左右。
看到这里，楼主可能会想到，这么高保额，那要多少保费支出啊。
其实不多，因为，还贷、子女教育、父母赡养，这些都是阶段性责任，所以，用20年期的消费型定期产品即可，最低的保障支出，获得最合理的保障额度。
夫妻各自建立20万长期（终身）
重大疾病保障，搭配20万定期
重大疾病保障，60万定期寿险保障，同时附加住院
医疗险，补充社保报销不足，再选择不同侧重点的意外险卡单组合。
