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商业养老保险:适合你的,就是最好的
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[导读]:买份商业养老保险作为养老的补充成为人们养老的新方法,在选择养老险时要挑适合自己的,只有适合自己的才是最好的养老险,现在的养老险也包含了很多其他的功能,如重疾险等。

  解读

  商业养老险回报划算吗?

  作为终身寿险的一种类型,商业养老险一般都可以分为传统型、分红型、万能型和投连型,目前主流的是分红型,以上设计案例中的投保产品就属于这一范畴。从产品设计上来说,传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。而万能、投连型的养老产品,则与普通万能、投连险基本原理一致,更侧重于投资收益的分享,相应的风险也会更大。而对于目前主流的分红险养老险产品来说,通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。那么,每年维持在1.5%到2%的收益率水平,看起来似乎真的不是很诱人,但商业养老险就真的没有投资价值了吗?

  如果单纯从投资收益上来看,分红型养老险在预定利率之外,还有不确定的分红利益可以获得,虽然这一部分要根据公司的经营情况来确定,但从目前国内保险公司的经营状况来看,呈负数的分红率还没有出现过。在2007年的牛市中,部分保险公司的实际分红率曾经达到8%到10%,目前普遍维持在3%到5%左右的水平之上。不过,因为保费是每年或每月缴纳,因此收益不能单纯地以所缴纳的保费来作为基数,而是要根据保险产品具体的保单现金价值来计算。

  需要谨记的一点是,投资回报永远是和投资风险成正比的。这种类似储蓄型的保险,其资金安全保障与存款基本一致,因此想要用存款获得炒股的收入,注定无法实现。

  根本是防范不确定性

  此外,出现在众多理财规划师口中的,还有一句话,那就是对待养老险并不能单纯从投入和产出的角度去衡量,因为养老险重在“规划”而非“收益”。

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