●点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，“甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼”。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要，这个“长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题，“人有了远虑，近忧自然化解”。

　　五、老年夫妻退休生活从容“料理”

　　●家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上(城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子)。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。

　　●理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养老费用。其次，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。

　　●点评：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的?很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的“啃老族”，对自己孩子的成长反而不利;还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞得一团糟，赚到的那一点点钱还不够住院买药。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容“料理”、平实健康才是最关键的。

　　六、单身家庭对抗风险需“借外力”

　　●家庭特征：个人收入往往尚可，但是由于整个家庭的负担(包括可能有的孩子、父母的养老照顾)都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力，以及面临组建或重组家庭的社会压力都相当大。

　　●理财密匙：对抗风险，家庭(夫妻两人)显然比个人更坚强。尤其是在经济不景气的环境下，单身一人收入下降，就意味着整个家庭的生活水平下降。因此，对抗风险，单身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家还是这类家庭稳固经济基础的首选方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。

　　●点评：单身的家庭应当首要给自己投一份保险，而“受益人”一定要写上自己所承担的那个家庭的成员(父母或者孩子)，这是对他们最大的责任和关怀。即便自己的奋斗因意外戛然而止，对于他们的经济保障依然连绵不绝。

　　七、三代同堂大家庭最要紧是“现金流”

　　●家庭特征：人口众多，并且处于不同的年龄段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的医疗、年轻夫妇生活质量的保障和提升，入托、择校、换房、买车、看病、旅游、交际、应酬是这类型家庭永远丰富多彩的开支项目。

　　●理财密匙：人生目标多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的现金依次用在最恰当合理的地方。一般来说，子女教育金的筹备和积累是第一位的，及早地进行基金专项定投至关重要;其次，父母的养老，购买补充商业养老年金保险、定投基金都是不错的选择。最后才是买房、换房、买车等提高生活品质的投入规划。“现金流”概念对于这样的家庭意义非凡，年轻夫妇最好建立一个资金池，把每月的结余包括年终奖金投入到这个资金池中。老人看病要用了，拿出一部分;孩子读书要用了，拿出一部分来等。这是一个综合目标的资金池，将来收入提高了，结余多了，还可以咨询理财师，将这笔资金分类管理，教育资金投资期限长，可以买高风险理财产品;给父母健康备用的，可以投资到低风险、高流动性的产品中去。

　　来源:青岛中国人寿