如同重阳节的寓意，每个人都希望自己的老年生活安逸丰裕充实，可专家分析认为，人一生的收入和支出是不平衡的，25岁之前支出大过收入，由父母养育；25岁至60岁是收入大过支出的奋斗期；60岁之后的养老期，收入减少，而随着衰老的加剧，养老支出将是未来人生的最大成本。我们一生能用来挣钱的时间有限，也就是25岁到60岁的35年，期间还要经历创业、房贷、子女教育、医疗等重大支出期，此外还会有各种意想不到的风险，一旦降临，正常生活秩序将被打乱，小康或富庶生活将失去保障……因此，在有收入的奋斗期，必须通过理财规划，合理分配收入，以建立另外一条财务管道，确保万一收入中断或下降时，仍然能维持高品质生活。

　　那么，这种生活需要多少钱？

　　据报道，有专家计算过，如果夫妇二人60岁退休，健康生活20-80岁，假如按现在的生活水平，一顿饭要花费10块钱，不计通货膨胀的情况下，夫妇二人仅饭费一项就需要：

　　10元/顿、人×3顿/天×365天/年×20年×2人＝438000元

　　这还没有算上老年的医疗费、护理费、人情往来、支援儿女的费用，及其他提高生活品质的消费！

　　有人说，我现在还年轻，还没到考虑养老的时候。但面对这么一大笔养老费，几乎所有理财专家都在提醒大家：养老，越早准备越好！

　　于是乎很多人开始急急的购买各种理财产品，诸如基金、股票、银行理财产品、投连保险等等，在没有完全了解市场风险的基础上就花大笔资金购入。可2008年以来，资本市场持续低迷，股指连创新低，在经历资本市场近一年的大幅波动之后，投资者心理防线在指数的多轮震荡中被击溃，随理性投资意识被重新唤醒、危机心理日益加重，越来越多的投资者逐渐意识到，稳健的理财是家庭理财的根本，其关键不仅在于高收益，更在于低风险，因此希望寻找到高收益、安全稳健、便捷易懂的理财产品。

　　正因为股市的震荡，消费者对于投资替代品的热情空前高涨，在各路理财产品中，拥有投资、保障双重功能的保险理财产品日益受到市场青睐，今年以来，以返还型分红险为突出代表的保险理财产品。

　　[案例一]中年理财预备养老

　　黄先生，45岁，私营业主，需要一份短期积累，长期收益的理财保障计划，平安富贵人生两全保险正好满足了他的需求。