分红险是寿险的一个大类,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。总的来看,分红险包括了意外伤害风险、养老等的保险,并可取得分红。
今年股市大跌,投连险收益大幅缩水,一向行情低迷的分红险由于投资回报稳定,重新受到青睐。今年5月,在投连险和万能险出现10%以上环比负增长的情况下,分红险保费收入环比小幅上涨了9.5%。
根据保监会的规定,"分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%",客户购买分红险相当于在保险公司入股,让保险公司来管理运营资金,而保险公司分红险的投资主要是对国债、存款、基金等,比股票投资更为稳健,而且目前央行加息,这类投资的收益将会有一定比例的提高。因此个人购买分红险,可保本并取得浮动的红利,取得分红收益将有助于抵抗通货膨胀。
红利分配有两种方法:现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人;增额红利不能提前支取,在整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利,只有在发生保险赔付责任或满期以及退保时才能领取保额。在购买时应注意红利分配方式,不过我国一般是现金分配。
客户除了要注意红利率是否大于通货膨胀率,是否完全的抵御了通货膨胀。这其中还有许多需要注意的地方:
人身保障——分红险除了分红,还具备人身保险功能,分红险所提供的人身保障的大小程度、保障水平,这些都是一款分红险是否优厚的指标。
额外保障——弄清分红险的额外保障条款,以更大的维护自身权益,并能衡量一款分红险的保障水平。
实际返还——分红险往往标明诱人的返还比例和可观的到期返还额,事实上其中有很多的限制性条款,如要求客户在保险期间不把红利取出、要被保险人寿命很长等,客户在购买时一定要计算一下实际的返还额度,不能被表面蒙蔽了。
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